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信用卡迈进3.0时代,中信银行率先构建数字金融“生态市场”

3月末,中信银行发布2020年业绩报告。截至报告期末,中信银行信用卡累计发卡9262.14万张,较上年末增长11.16%,信用卡交易量24376.88亿元,实现信用卡业务收入614.98亿元,同比增长1.64%,全年经受住疫情影响,经营效益实现正增长。

当前,中国银行业开展金融科技赋能金融业务,作为零售业务的信用卡尤其走在了科技应用前沿。2020年,中信银行布局手机终端,业内首发“中信银行 Huawei Card” 联名信用卡,结合华为场景和生态,打造全新数字信用卡,为用户提供更便捷、 智能、安全的申卡、用卡体验。

中信银行Huawei Card脱离了对实体卡片的依赖,让智能手机成为了信用卡载体,从实体走向电子化。如果将Diners Club实体卡视为信用卡1.0时代,信用卡绑定第三方支付则是2.0时代,信用卡与手机合二为一的3.0时代,中信银行Huawei Card率先成为信用卡3.0时代的标志性产品。

消费金融的“主力军”

受益于数字科技的迭代以及金融监管政策的引导,中国消费金融行业已经历了十余年的蓬勃发展。消费金融行业为消费者带来了快捷、便利、灵活的消费体验,在帮助消费者通过消费信贷享受生活品质提升的同时,实现了他们对于当期收入和持久收入的合理规划。

当前消费金融市场参与者众多,行业结构趋于融合,其中银行信用卡业务是成熟的消费金融模式,为消费金融“主力军”。

目前市场中提供消费信贷的机构大致分为三类:商业银行、持牌消费金融公司及互联网平台。商业银行以个人消费贷款及信用卡业务参与消费金融业务,主要服务信用较好的客群,在资金成本、风险管理、客户质量等方面占据优势。持牌消费金融公司服务中等信用的客群,帮助其在小额交易、细分市场中获得有效的金融服务。互联网平台如花呗、借呗、白条等,则主要依托自有场景和渠道,聚焦特定市场和细分领域,为下沉用户提供产品和服务。

商业银行日益重视消费金融,越来越多的银行逐渐将消费金融作为业务扩展的重点领域,商业银行的信用卡、个人贷款业务规模稳步增长。然而,中国信用卡近年的增长率呈快速下降态势,如何提高发卡量并提高信用卡交易量成为各家银行面临的必答题。

中国人民银行发布的《2020年支付体系运行总体情况》显示,截至2020年末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张,同比增长4.26%。人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张,同比增长3.91%。

央行此前的数据显示,截至2019年末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张,同比增长8.78%;人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张,同比增长8.36%。截至2018年末,信用卡和借贷合一 卡在用发卡数量共计6.86亿张,同比增长16.73%;人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张,同比增长16.11%。截至2017年末,信用卡和借贷合一 卡在用发卡数量共计5.88亿张,同比增长26.35%。人均持有信用卡和借贷合一卡0.39张,同比增长25.82%。

消费在2020年拉动国内生产总值下降0.5个百分点。消费拉动GDP下降的原因在于消费支出的下降。2020年全国居民人均消费支出21210元,比上年下降1.6%,扣除价格因素,实际下降4.0%。对于消费金融而言,全部金融机构人民币消费贷款余额495668亿元,增加55994亿元。其中,个人短期消费贷款余额87774亿元,增加7177亿元;个人中长期消费贷款余额407894亿元,增加48817亿元。

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