原标题：投顾5 不同的个人或家庭生命周期，选择不同的投资产品

一般而言，个人的生命周期与家庭的生命周期紧密相连，都有其诞生、成长、发展、成熟、衰退直至死亡的过程，在生命周期的不同阶段有着不同的特征，需求和目标。

也就是说，在不同的个人生命周期或家庭生命周期中资产配置不同，以此来保证消费水平处于预期平衡状态，不至于出现较大的波动。

生命周期理论理由F.莫迪利安尼、R.布伦博格和A.安多共同创建。

个人的生命周期（每10岁一个阶段）

个人的生命周期可分为6个阶段，分别是探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期和退休期

1、探索区

年龄阶段：15岁-24岁：家庭形式：以父母家庭为生活重心；理财活动：求学探造、提高收入；投资工具：活期、定期存款、基金定投；保险计划：意外险、寿险。

2、建立期

年龄阶段：25岁-34岁；家庭形式：择偶结婚，有学前子女；理财活动：银行贷款、购房；投资工具：活期存款、股票、基金定投；保险计划：寿险、储蓄险。

3、稳定期

年龄阶段：34岁-44岁；家庭形式：子女上小学、中学；理财活动：偿还贷款、筹教育金；投资工具：自用房产投资、股票、基金；保险计划：养老险、定期寿险。

4、维持期

年龄阶段：45岁-54岁；家庭形式：子女进入高等教育阶段；理财活动：收入增加，筹退休金；投资工具：多元化组合；保险计划：养老保险、投资型保险。

5、高原期

年龄阶段：55岁-60岁；家庭形式：子女独立；理财活动：负担减轻，准备退休；投资工具：降低投资组合风险；保险计划：长期看护险、退休年金。

6、退休期

年龄阶段：60岁以后；家庭形式：以夫妻两人为主；理财活动：享受生活规划、遗产；投资工具：固定收益投资为主；保险计划：领退休金至终老。

家庭生命周期

家庭生命周期分为四个阶段，分别是家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰退期。不同的家庭生命周期应当选择不同的资产配置比例，来适应及保证消费水平处于平衡状态

1、家庭形成期

夫妻年龄：22岁-35岁；保险安排：提高寿险保额；核心资产配置：股票70%，债券10%，货币20%，以及预期收益高，风险适度的银行理财产品；信贷应用：信用卡、小额信贷。

2、家庭成长期

夫妻年龄：30岁-55岁；保险安排：以子女教育年金储蓄高等教育学费；核心资产配置：股票60%，债券30%，货币10%，以及预期收益较高，风险适度的银行理财；信贷应用：房屋贷款、汽车贷款。