大家有没有发现，自从19年刮了一阵预定利率4.025的风之后，现在年金险又渐渐火热了起来。

看好原因大多是：

利率下行，锁定长期收益；

延迟退休，提前给自己规划养老；

穿越经济周期，获得稳定收益……

很多朋友一听难免心动，但又看到年金险收益率不高，夹在两种观点里左右为难。

今天小保不吹不黑，客观地介绍一下年金险，供大家参考。

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年金险是什么？

咱们常接触的关于人的保险主要有两种：

一种是针对损失进行补偿，常见的意外险、医疗险、重疾险、定寿险，都属于这一类。

防止因意外、疾病或者死亡，造成个人「主动收入」的断崖式下降。

这是保险有着最纯粹的保障作用，其他金融工具不能替代，也是建议大家都要配置的一类。

还有一种是防范财务风险，毕竟“人活着，钱没了”也是一种困难。

一些刚性支出或确定性支出，是不能承受任何风险的。

包括年金险在内的众多种类储蓄险，主要解决的就是「被动收入」的风险。

作用在于财务规划，先储蓄，后享受。

年金险的特点：

通常是一次性或者分几年，缴纳资金。

到了约定的时间，比如60岁以后，就会每年固定时间返钱，和每月领工资一样，不用太操心。

关键在于能够雷打不动的提供稳定现金流，收益情况写进合同，保险公司必须履行。

不用担心当时的市场情况、利率变化，提供一份稳稳当当的确定性。

这种安全稳健的资产，影响的是未来生活的下限，确保即使遭遇熊市或人生黑天鹅事件，也能在退休养老的时候都能拿出一笔钱，保证最基础的生活。

02

年金险收益怎么样？

目前比较不错的年金险产品，长期回报在3%-4%之间。

年金险在收益这方面不具有优势，也是真的。

大家会想，买基金、股票，收益好像更高，用来准备养老金不是更好吗？

没错，权益类资产的长期收益确实更高。

如果想通过配置年金险，获取资产上的大幅增值，大概率是行不通的。

不过，我们要思考这样一个问题，

按照经验来说，股票基金长期收益大概在10%左右，

但这并不代表每一个配置股票型基金的人，都能获得这个平均收益。

说个实际的例子吧，小保的邻居阿姨在90年代买过一款年金险，现在每三年就能领一大笔钱，算下来比那些年天天搬着小板凳去交易所大厅炒股的老友们，收益要可观得多。

这个例子，主要想表达的意思是：

“七亏二平一赚”的现象普遍充斥在市场中。

直接拿股票基金的10%，来跟年金险的收益做对比，没有可比性。