程世鹏 | 武汉银行贷款金融服务第一自媒体

征信是贷款的先决条件，也是必要条件，资质再好，如果没有一个好的征信为前提，想到银行贷款就几乎是不可能的。

而很多贷款人一开口就会说，我征信很好，从来没有逾期，该怎么办就怎么办吧。

结果往往申请一个被拒一个，结果把征信打出来，是没有逾期，但是其他的问题却一大堆，有部分人甚至连自己征信逾期都不知道。

我见过的有信用卡年费逾期几年的，有买手机那种办话费分期活动逾期的，有点外卖不知道借了网贷逾期的，各种都有，金额虽然不大，但是一旦逾期时间较长，而需要贷款比较急的时候就很麻烦了。

即使能够通过沟通来处理掉一部分，但是也需要时间精力去协商说明沟通，然后还要等征信更新，然后时间就耽误了。

那么征信除了逾期以外，还有哪些重要的评分指标呢？

第一、征信查询

一般银行等贷款机构都要求近期查询不能过多，比如2个月3次，半年8次以内。不同的贷款机构有不同的标准。

那么什么是查询呢？

查询包括：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、保前审查。

征信查询在征信的最后一页会有查询详细记录，里面包含查询时间、查询机构，而在查询里面“贷后管理“机构是不计入其中的。（有些人说自己查询多，其实并不多，更多的也许是贷后管理）

一旦近期查询超过贷款机构要求次数，就直接会被系统拒绝。

不过一般贷款机构很少会看一年以前的查询记录。

所以说，如果近期征信查询多，可以通过时间过滤掉，只要近半年不要新增太多查询就可以了。

第二、负债率

征信负债一般有两大块，一块是贷款负债，另一块是信用卡负债。

很多人都有信用卡，但是如果信用卡总额度近半年平均使用率超过70%，那么这也会认定是负面记录。

（打个比方，你5张信用卡总授信额度20万，而征信显示近6个月平均使用额度为18万，这就叫做负债率超了，必须控制在14万以内。）

其次就是贷款，征信会显示贷款总额和近6个月平均还款额，这个月还款额再加上信用卡使用额度的10%就默认为你每个月最少要还的额度。然后再看你的月收入和月还款的比值，不能超过70%。