前几天，有卡友在后台给卡姐留言说他去申请信用卡，结果被拒了，理由是因为上了征信黑名单。

他很纳闷，自己最近几年从来没有贷过款，信用卡也有按时还，没有出现过逾期，为什么会上黑名单呢？

我让他去查了征信，结果是，原来他大学的时候办的第一张信用卡有过逾期的行为，由于当时对信用卡的了解也不多，经济能力有限，导致并未及时还款。

后来他自己去上网查，说就算逾期，过了5年自然会消除。也是因为这样，他便没有重视逾期带来的影响，导致征信上了黑名单。

很多人因为对信贷及征信的不了解，导致征信出了问题，甚至征信上了黑名单。还有的人认为，现在的征信最长保存时间为5年，就算逾期，哪怕是黑名单，过了5年自然会消除。

卡姐想说，这是对征信最大的误解。

事实上，征信5年后逾期消除的前提是你必须把之前逾期的金额及罚息全部还清。

根据国务院《征信业管理条例》 第十六条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为五年，超过五年的应当予以删除。

所以，消除黑名单的前提大家都get到了吗？

1. 必须把以前的欠款以及罚息尽数还清；

2.从结清开始计算时间，期间不可以再有逾期，5年以后才能消除。

但是，只要产生逾期，就一定会上征信吗？

答案也并不是绝对的，征信逾期记录其实是可以在上报前主动消除的。

卡姐先声明下：在这里是教大家怎么消除非恶意逾期导致的不良记录在征信报告中消除。主要包括：忘记还款日、忘记还款（同行2卡共享额度，只要其中任意一张卡还了最低，哪怕是还错卡导致账单没有还款成功造成逾期的都可以）、增值服务费用产生账单未还、年费这些导致的不良记录。

那么，怎么做（补救）呢？

发现信用卡或贷款逾期后第一时间补回欠款，及时致电客服，向客服说明情况，同时让客服查询该逾期记录是否上报征信，如果没有上报，那就跟银行沟通，让他们帮忙取消上报。

无论逾期记录是否上报，在致电客服要求银行取消上报或者删除记录时，重点跟客服谈逾期对自己的影响，对工作、对生活的影响，比如最近需要购房或者购车需要办理贷款之类的，态度好点，毕竟是对自己很重要的事。

那么如何衡量逾期的情况“是否严重”?

这个没有严格的指标，能不逾期当然是最好的了，但是如果非要出一个衡量指标的话，卡姐列出下面3点标准，可以参考下：

1.逾期总次数：超过6次；

2.逾期时间，连续3个月以上；

3.逾期金额，超过信贷总额的一半以上。

以上3个内容，有一项以上，银行审批的时候基本就没有戏了，大概率会被判为是严重逾期的情况。