1、等额本息，没必要提前还贷

    在上篇文章中，我们讲到等额本息就是贷款人每个月的还款额都一样，每个月的还款金额里，前期还的利息多，本金少；后期则反过来，还的利息少，本金多。       这种特点决定了假如你提前还贷的话，会吃不少亏。       举个例子，如果我们以贷款100万，30年还清计算，15年后，我们的贷款本金其实才还了33万左右，而利息却已经还了约62万。       也就是说，假如我们选择等额本息的还款方式，在相当长的日子里，我们每个月的还款，其实很大一部分是在还贷款利息，而本金却还的不多。       那么当我们要提前还贷的时候，会出现一种什么样的情况呢？       就是在等额本息的还款方式下，我们会发现，我们还有大量的本金还没有还。       因为前期还贷，主要还利息去了，现在想提前结清贷款，却发现利息已经被银行收走了，剩下要还的大部分是本金。之前辛辛苦苦的每个月的月供，大部分都给银行打工了。       所以，假如你买房的时候选择的是等额本息的还款方式的话，就不要整天琢磨着提前还贷、提前还贷了。       这就好比一个人借你100万，你每个月还他5307.27元，但是每个月的还款里其实没有多少钱在还你欠他的100万本金，而是在还你欠他的利息。现在你还了十多年钱了，利息倒是还的差不多了，但是100万本金才还了一点儿，现在你要提前还清，本金还得一分不差地还给他，你说亏不亏！       2、贷款利息低，能贷要多贷       有的小伙伴私下算了下自己房贷，利息总额一算，竟然达到了贷款本金的一半，有的甚至利息都超过贷款本金了，原来银行偷偷地赚了咱们这么多钱啊！不行，一定要赶紧把剩下的房贷还清！       不算不知道，一算心疼死了。       以贷款100万，30年期，按照当前商贷利率4.9%来计算：       等额本金还款：总共要还的利息总额是73万7041.67元，利息超过了本金的73%。       等额本息还款：总共要还的利息总额是91万616.19元，利息总额更是达到了贷款本金的91%。       可不得赶紧还了吗？！       其实这是非常错误的看法。       利息虽然看起来很高，其实不知不觉间，它已经被两个东西抵消掉了。一个叫货币的购买力，一个叫投资收益率。       贷款的划算之处就在于此。       首先，真正划算的地方是人民币贬值速度远高于贷款利率，现在你月付3000可能感觉很累，10年以后就觉得没什么了，20年以后你会觉得很少，30年以后你会觉得“这特么是钱？”       让我们回想一下，20年前吃顿饭多少钱，现在吃顿饭多少钱。20年前一套房多少钱，现在一套房多少钱，我们就完全清楚了。       其次，贷款利率是如此之低，投资收益很轻松就能超过它，这也给我们的资金运作带来很大的空间。       根据最新的政策，现在的商贷利率是4.9%，公积金贷款的利率更是低至3.25%。这么便宜的钱，我们在哪里见过？       举个很常见的例子，如果我们的信用卡要分期，那分期利率是多少呢？普遍在18%左右。这样一对比，我们就知道银行贷款是多么划算的了。       我们如果要摊平这个贷款成本，只要找到年利率大于3.25%或4.9%的投资产品，就不仅能让银行帮你买房住，还能额外赚上一大笔钱呢。       同理，在现在这个时代，如果你还全款买房，看了上面我们的计算，你应该知道自己亏了多少钱了吧？