中国保险行业5月13日发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》显示，2021年，互联网财产保险累计实现保费收入862亿元，同比增长8%，较财产险行业整体保费增速高出7个百分点。互联网财产保险业务渗透率(指互联网财产保险业务保费与产险公司全渠道业务保费的比值)由2020年的5.9%上升至6.3%。

　　互联网车险保费同比“转正”

　　从单月保费收入来看，2021年下半年呈现明显的低谷期和调整期，主要受各财产保险公司严格贯彻落实银保监会关于互联网保险乱象专项整治工作要求，对“首月1元”等互联网保险乱象进行治理所影响，互联网财产保险自8月份起明显下滑，9月份-10月份进入低谷，历经近3个月的调整和整顿，互联网财产保险发展进一步规范，市场开始回暖，11月份-12月份保费收入逐步回升。

　　从险种结构来看，2021年意外健康险保费收入占比同比下降6个百分点，但仍然为最大险种，占34%；车险保费收入占比持续下降，但下降幅度缩小，占26%；信用保证险、责任险、财产险及其他险种保费收入占比分别为13%、8%、5%和15%，其中信用保证险、责任险和财产险同比上升分别为5个百分点、2个百分点和1个百分点，其他险种同比基本持平。

　　从保费增速来看，2021年互联网财产保险保费规模前十家保险公司合计保费收入同比增长14%，较整体高出6个百分点。从保费收入变动值来看，众安保险、人保财险、紫金保险、平安产险、阳光产险贡献增量分别为37亿元、26亿元、17亿元、15亿元、12亿元，是互联网财产保险保费增长的主要贡献力量。

　　2021年，互联网车险实现累计保费收入224亿元，同比增长1%，结束连续两年的负增长局面；同时，互联网车险保费收入同比增速较整体车险高出7个百分点。保险业协会认为，主要有两方面原因，一是2016年-2020年期间，除2018年呈现短暂的恢复性增长之外，互联网车险均处于负增长状态，因此同期业务规模基数较低；二是互联网车险凭借其优于线下传统渠道的运营效率和客户服务体验，有效吸引客户，在车险综改后时代恢复保费正增长。

　　从非车险业务来看，在前60个互联网非车险热销产品中，2021年仍主要聚焦于退货运费险和以百万医疗险为主的健康险产品，保费收入占比分别为43%和37%。其中，退货运费险保费占比同比上升9个百分点，而以百万医疗为主的健康险产品保费占比同比下降15个百分点。具体来看，健康险产品内部结构发生改变，2020年上榜的特药防癌险在2021年落榜，而团体特定医疗保险产品于2021年上热销榜，保费占比约为8%。另外，在非车险热销产品中，信用保证类保险产品保费占比达10%，同比上升9个百分点；航旅出行类保险产品保费占比为4%，同比小幅下降1个百分点。由此来看，各保险公司主要非车险产品集中度仍然较高，但逐渐显现分散多元化趋势，健康险团险类业务逐步增长。

　　仍存多方面痛点

　　尽管2021年互联网财险保费增速高于全行业，但其仍然存在产品创新有待加强等几方面的痛点。

　　例如，在产品创新方面，车险产品发展有待深化，要进一步满足新形势下广大车主的个性化需求。在监管政策的引导下，互联网车险发展趋于规范化，车险直通业务迎来发展机遇。但是，相较于其他互联网保险业务保费规模的增长速度，互联网车险业务保费规模增速较慢，2021年互联网车险业务保费收入同比增长1%，较互联网财产险行业整体低7个百分点。保险业协会指出，为满足广大消费者的车险需求，丰富互联网车险产品供给，保险公司应积极发展车险直通业务与创新产品(如新能源车险)，抓住车险业务发展规范化及新能源汽车逐渐普及化的市场机遇，强化互联网车险客户运营能力，充分发挥互联网车险的成本优势，推动互联网车险稳步增长。

　　在健康险业务创新方面，有待进一步满足人民群众多层次的健康保障需求。自2021年8月银保监会启动互联网保险乱象专项整治工作之后，短期健康险特别是百万医疗的发展模式发生重大改变，互联网健康险业务发展面临短期阵痛，保险公司亟须寻找新的健康险赛道。保险业协会认为，当前，互联网健康险在产品供应、医疗健康服务等方面还存在诸多不足，针对亚健康人群、慢性病人群的保险需求尚未得到满足，“保险+服务”的模式仍处于同质化竞争阶段，以当前水平难以为客户提供全流程的一站式服务体验，也无法满足广大人民群众多层次的健康保障需求。保险公司应积极探索健康险业务的多元发展模式，加强与大健康产业链上各经营主体的沟通交流，建立自身核心的大健康专业保险服务能力，满足消费者多元化、个性化、碎片化的健康保障需求。

　　在意外险产品创新方面，要进一步满足实体经济中各类新经济业态的多元化保险需求。当前，互联网意外险主要集中于旅游或商旅出行场景下的旅游意外、航空意外、航班延误、旅程取消、酒店取消等保险产品，对更碎片化、综合保障类、覆盖长尾场景的意外险产品开发不足。保险公司要在意外险产品设计、场景应用、营销模式等方面加强创新，要强化对长尾客户、碎片场景以及下沉市场的关注度，积极探索实体经济及新经济业态中的新保险需求，在保证合规、强化风控、让利惠民的基础上，推动互联网意外险创新高质量发展。

（文章来源：证券日报网）