张家港行(002839)总行坐落于“全国百强”县市前三的张家港市，是全国首家由农信社改制组建的股份制商业银行。作为区域性农商行，该行以服务“三农”和县域经济、服务中小微企业和服务城乡居民为市场定位，建立有公司金融、普惠金融、网络金融和金融市场业务四大板块为主体的产品服务体系。2007年起，该行启动跨区域发展战略。截至目前，拥有省内外103家分支机构，设立有苏州、无锡和南通3家异地分行，17家异地支行；同时，分别在山东省寿光市和江苏省东海县发起设立2家控股村镇银行，投资参股兴化、太仓、泰兴、昆山、休宁、长春6家省内外农商行。

　　深耕区域回归本源，业务规模稳健增长

　　该行作为张家港地区唯一的本土法人银行，具有极强的地缘、人脉优势，客户基础广泛而扎实，具备做熟、做透本地市场的基础。从该行上市以来年报数据披露看，2016年-2021年信贷规模复合增长率达17.63%。2021年报数据披露，该行信贷规模998.17亿，较上市之初翻番(图1)。至2022年一季度末，该行总资产1,752.62亿元，较年初增幅6.49%，总存款1,285.37亿元，较年初增74.07亿元，增幅6.11%，总贷款余额1,066.52亿元，较年初增68.35亿元，增幅6.85%，取得业务拓展良好“开门红”。(图2)

(图1.2016-2021年信贷投放规模)

(图2:2022Q1总资产、总贷款、总存款规模)

　　零售战略持续发力，盈利能力稳健提升

　　张家港行自2017年以来即提出零售转型战略，明确“赋能实体、普惠民生”原则，以“大家文化”和“转型创新”为支撑，明确了公司、零售、金融市场、网络金融“四轮驱动”的业务发展模式，并重点以小微、小企业“两小”为突破口，以点带面发力普惠金融业务。随着零售转型战略的推进落地，从数据披露来看，2016 -2021年，该行个人贷款年复合增长率达40%，至2021年末，个贷占比提升至44.42%，占比提升了25.53个百分点，普惠金融转型发展成效持续显现。

(图3. 2016-2021年张家港行个贷占比)

　　受益于良好的开门红储备，该行2022年一季度贷款增长迅猛，对公贡献主要增量。据2022 年一季报数据显示，该行实现营业收入11.99亿元，较上年同期增幅11.80%，其中：非息收入一季度末实现2.65亿元，较去年同期增幅39%，中间业务收入实现0.35亿元，较去年同期增幅360%，投资收益实现2.2亿元，较去年同期增幅42%。归母净利润4.33亿元，较上年同期增幅29.74%。

(图4.2022Q1张家港行营收、非息收入、中收、净利润增速等)

　　风险管理稳健审慎，资产质量持续优化

　　该行所处区域经济环境及信用环境良好，一直以来，秉持“做小做散”、服务“三农两小”的战略定位，通过稳健有效风控，资产质量逐年提升。从该行披露的年报数据来看，该行资产质量持续向好，2022年一季度末，不良贷款率较2016年末下降1.02个百分点(图5)，拨备覆盖率较上市之初提高301.97个百分点(图6)，资产质量持续夯实的同时，风险抵御能力大幅提升。

(图5.2016-2022Q1不良率变化)

(图6.2016-2022Q1拨备覆盖率变化)

　　加大金融科技投入，赋能业务发展

　　2021年年度报告说明会上，该行董事长表示，管理层高度重视信息科技发展，在符合该行成本收入总体目标的前提下，逐年加大科技投入，并在全行战略转型规划下单独制定有信息科技三年规划。近年来，该行持续探索科技赋能转型之路，成为全国首家在核心系统中采用分布式数据库的商业银行。在架构转型中，采用“平滑过渡，逐步推进”模式，建设多套分布式数据库应用，不断提高性能，优化稳定性，综合基于传统架构降低成本75%以上。在此基础框架上，搭建了基于微服务框架的统一开发平台，很多后台类的基础服务实现了复用，在数字化转型过程中，通过基础设施、基础运营等软硬件方面的降本，强化预算管控，实现降本增效良好质效。

　　履行社会责任及未来展望

　　张家港行披露的2021年度可持续发展报告显示，该行将始终坚定“中国农村金融的先行者”愿景，肩负“让普惠金融触手可及”的使命，坚持支农支小、服务实体经济与社会民生的业务定位，持续深耕普惠金融，推动公司业务特色化发展，加快数字化转型，不断增强员工幸福指数，坚守社会责任，进一步提升市场影响力，致力于实现“高质量发展的标杆银行”战略目标。该行表示，在深化零售转型方面，将通过构建场景融合、流程在线、体验卓越的零售金融产品与服务，致力于打造多场景、好口碑的新零售银行。至新三年战略规划期末，大零售贷款占比达将进一步提升，彰显服务小微的主力银行、服务民生的贴心银行的品牌形象。公司转型特色化方面，以新信贷系统建设为契机，打造资产池平台，强化对企业客户的综合服务能力，逐步构建交易银行生态，做优质大中企业的参与者，加快探索绿色金融机制，助力地方经济转型升级。

（文章来源：证券时报网）