“先买后付”Buy Now, PayLater (BNPL)的创新层出不穷。和澳大利亚Afterpay、美国Affirm等公司以服务服饰、电子产品等商家不同，位于美国加州的Sunbit尝试的是一个稍微生僻的垂直领域-修车、牙齿、眼镜等日常需求。

30秒完成审核，通过率90%

Sunbit创立于2016年，截至2019年，Sunbit完成了A轮和B轮融资，其中B轮获得2600万美元。

Sunbit提供的“先买后付”服务很简单，贷款金额50美元起，上限8000美元；3个月分期免息，6-12个月分期需支付0-35.99%的利息。此外，它还会向合作商家收取一定服务费。

它对借款人的审核很宽松，只要年满18周岁以上，有驾照、借记卡、手机号、电子邮箱即可。Sunbit对借款人非常友好，根本不查征信状况。Sunbit披露的数据显示，平均30秒完成信贷审核，通过率约90%，远远超过其它信贷机构。

Sunbit虽然号称使用大数据、人工智能技术辅助放贷决策，但它承认并不评估借款人的还款能力，而是着重“分析还款意愿”。它和澳大利亚的Afterpay一样，不依靠征信和催收威胁借款人。

Sunbit目前在全美46个州有7000多个合作商家，过去5年累计订单量超过40万，平均单均消费金额500-600美元。

Sunbit的收入来源主要是商家支付的交易费，对有些行业还会按月收取技术服务费，此外还有向借款人收取的利息（3个月以上的分期交易）。

对于囊中羞涩的消费者来说，Sunbit太贴心了，分三期支付，你无需支付额外利息，就可以提前享受某些商品或服务。对商家来说，虽然要支付一定比例的服务费（也可以叫获客费），但增加了客户，扩大了营业额，何乐而不为呢。

唯一要承担风险的是Sunbit。消费者在店铺使用Sunbit分期并支付首付款后，Sunbit直接把尾款支付给商家，消费者按月分期偿还。如果消费者逾期，则Sunbit要承担坏账风险。目前，Sunbit的资金主要来自融资和两家银行，但它没有披露与银行的合作模式及风险处理机制。

消费者使用Sunbit分期，需要支付约15%的首付款，账单可选3、6或12期支付。3期账单零利息，6或12期要支付利息。但是如果消费者在第一个月内提前全额偿还本金，则无须支付任何利息。如果逾期10天以上须支付10美元罚金。