百万医疗险市场格局正在逐步发生变化，长期险产品逐渐增多，不过整体来看，目前百万医疗险仍以短期险为主，长期险市场供给有待进一步丰富。

　　腾讯微保和太平洋健康保险打造的升级版百万医疗险——微医保·长期医疗险近日正式上线，其具有费率可调、保证续保的特点，且保证续保期长达20年。保证续保期内，无论是产品停售还是发生理赔，都不影响续保。这意味着长期医疗险赛道再添新成员。

　　纵向来看，百万医疗险的发展经历了不同阶段。2016年，百万医疗险横空出世。其凭借费率低、保额高、保障全的特点，迅速成为广大用户青睐的健康保障选择之一。百万医疗险的火热，拉动了健康险保费的高速增长，也吸引了众多险企入场。从目前医疗险的市场格局来看，绝大部分险企涉足了短期医疗险，头部互联网平台以及约90%的保险中介机构也已经入场，市场竞争尤为激烈。在这样的背景下，创新、错位竞争尤其重要，近两年，陆续有大型险企推出可保障续保的长期医疗险，但整体来看，相关产品仍然较少，市场远未饱和。

　　相关数据显示，2021年1月-11月，我国健康险保费收入7896亿元，医疗险保费占比仅约三成；在医疗险中，中长期医疗险保费占比只有约20%。由此可见，健康险市场发展不平衡，短期医疗险是绝对主流，长期医疗险产品缺位明显，用户的长期保障需求亟待满足。

　　对此，银保监会先后下发了修订后的《健康保险管理办法》和《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，允许长期医疗险调整费率。监管通过政策“保驾护航”，让长期医疗险能够持续稳定运行，进一步提升保险公司的产品开发意愿，激发市场活力。

　　今年年初，银保监会向各人身保险公司下发《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》，直指当前商业健康险存在三大问题：风险保障能力不足、专业经营水平不高、业务风险不容忽视。该《通知》在建议中提到，深化供给侧改革，继续加快长期医疗保险的发展，精细化健康保险定价及核保政策，努力为带病体、老年人提供更多的保障选择。无论从市场空间、用户诉求还是政策引导来看，都迫切需要更多长期医疗险来填补空缺，满足需求。

　　从微医保·长期医疗险的保障责任看，其覆盖一般医疗、特疾医疗、重疾医疗、重疾关爱保险金等保障，一般医疗、特疾医疗保额均为200万元，保单约定的120种重疾保额为400万元，保证续保期间赔付限额为800万元，有效缓解用户面对重大疾病时的医疗费用负担。此外，该款产品还可提供专家手术预约、住院/特药垫付、健康干预等11项增值服务。业内人士认为，该产品的推出，丰富了长期医疗险市场，解除了用户对短期百万医疗险续保问题的担忧，保障更长期、稳定，进一步推动百万医疗险迈入超长续保时代对百万医疗险发展也有促进作用。

（文章来源：证券日报网）