6月22日，全球管理咨询公司麦肯锡发布报告《奋楫正当时：中国商业健康险的挑战与破局》。报告认为，中国商业健康险迎来历史性发展机遇，但也面临深层次挑战，供需存在结构性错配。参考国内外最佳实践经验，报告为保险公司如何构建核心能力，抢先布局，引领市场发展，提供破局思路。

　　过去10年间，中国商业健康险保费收入年均复合增长率达到33%，增速为寿险、财险等其他险种的2至3倍。随着人口老龄化提速，居民的医疗健康需求日益旺盛，中国商业健康险迎来历史性发展机遇和战略窗口期。然而时至今日，由商业健康险承担的保障在全国医疗总费用支出中仍然非常有限。

　　报告认为，中国商业健康险面临三大根本性挑战：一是居民对商保的观念意识和需求尚未广泛形成；二是市场供给未能充分挖掘潜在需求；三是保险公司核心能力存在不足。

　　面对商保需求挖掘不充分、险企核心能力有待提升所带来的供需错配难题，中国商业健康险市场可考虑三大破局思路实现跨越式发展：

　　一是医险融合，提价值。险企深度参与融入医疗健康系统，以“产品+服务”为组合拳，吸引客户购买与之绑定的保险产品；保险产品引入优质医疗健康服务，依托医疗健康场景持续创造客户触点，精准销售定制化保险产品；对客户进行实时的健康追踪和医疗干预，减少疾病发生、降低赔付支出。

　　二是科技赋能，增效率。将前沿科技应用于保险价值链各个环节。从前端看，基于大数据的用户标签体系、智能保险产品推荐等技术，深入挖掘健康险客户需求、提高渠道效率。从后端看，利用高精度风险识别、智能理赔核赔等技术，降低两核风险、提高赔付申请处理效率。

　　三是多方合作，扩覆盖。以政府鼓励的渠道为流量入口，低成本、高效率获取新客户，并针对新客户进行二次开发。同时通过与各方合作积累医疗数据，进行用户分层与管理、加强风险识别与管理。

　　报告认为，面对健康险市场的困境与挑战，中国商业健康险公司无论选择哪条破局之路，都应建立三大核心底层能力，逐步完善自身产品和服务体系，实现高质量发展。三大核心底层能力包括：从核心诊疗全面延伸，探索医险融合新模式；以风险管理为中心，构建精细化保险营运体系；围绕客户需求和体验，重塑产品设计销售全流程。

（文章来源：上海证券报·中国证券网）