文｜AI财经社 陈畅 张梦依

编辑｜杨洁

3月17日，银保监会、中央网信办秘书局、教育部办公厅、公安部办公厅、人民银行办公厅联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（以下简称《通知》），其中明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。

各种小额贷款野蛮生长的时期，大学生成为它们瞄准的群体。随着这届年轻人中超前消费观念的兴起，校园内的“青春债”也一度横行。在豆瓣发起的“负债者联盟”小组里，一个个贷款故事触目惊心。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智告诉AI财经社，面向学生的小额贷款，如果授信主体是银行或持牌的消费金融机构且做了相关风控调查，这还是可行的；可怕的，是那些假借各种名目和噱头的“校园贷”、“套路贷”，往往在隐秘之处，向年轻人们伸出黑手。

但当《通知》落地之后，无论是各类小贷公司，还是习惯了从互联网借贷产品里“花明天的钱”消费的年轻人们，都将面对颠覆性的改变。

花样百出的校园贷

校园贷几经整治，但各种隐秘的坑仍然存在。当“租借手机”也可以成为借贷方式时，又有多少学生能绕开校园内的套路？

AI财经社联系到的一名贷款中介，就推荐了一种“适合大学生”的贷款方式，那就是“租手机”。据这名中介说，只要在应用平台搜索“爱租机”，租借一款iPhone 12 Pro Max 机型的手机，分12期支付，借款人再将租借到的手机邮寄给中介，即可成功获得8000元的贷款。

AI财经社查阅爱租机订单页面显示，如选择租借一台iPhone12 Pro Max手机，每期还款金额为718元，共分为12期，到期后如想要买断这部手机，还需要另外支付5899元，租金加上买断价共计14515元，远高于苹果官网售价10099元。如通过中介贷款，则在8616元的租金上又多出来8000元的贷款。

也即是说，通过这种方式“租手机”，实质上是引导学生，在平台上用租赁方式拿到手机，然后在贷款中介处变现。这也意味着，学生用“租机”方式进行了一项贷款行为。

当AI财经社表达了这种做法“不划算”的想法后，这名中介又推荐了“打借条”的贷款方式：他提供了一张二维码图片，扫描后会根据查询结果出具相应的贷款额度。AI财经社试验了一下，这张图片上写着“信贷领域最权威的大数据评估平台”、“信智查询”、“1分钟查清拒贷原因”等字样，用手机扫描后，会跳转到新的页面，要求填写个人手机号、身份证号和真实姓名。

而AI财经社发现，这其中实则暗藏猫腻。一旦用户填写完个人身份信息，就会收到一条成功办理保险的短信，显示用户已领取了泰康人寿的“飞铁保”保险，形成保单号，并且“不接受撤保、退保、加保及被保人更换”。

更令人惊讶的是，只要通过该二维码查询了个人征信情况，就默认签订了一条霸王协议。该协议显示，用户“已经与安徽信智征信有限公司达成协议，不得以未阅读或未获得安徽智信征信有限公司对您问询的解答等理由，主张本协议无效，或要求撤销本协议”，而“安徽智信征信有限公司可以依其判断停止、限制、或改变本服务，根据业务需要修订本协议”，该公司不仅有权限整理、保存、加工、使用被查询主体的个人信息，而且还有权为第三方商户提供被查询主体的联系方式、职业、居住地址、社保、公积金、收入及商业交易等。