特定养老储蓄试点正式启动。11月20日起，试点银行工商银行将在广州、合肥、成都、西安和青岛5个城市开售国内首款特定养老储蓄产品。试点银行农业银行、中国银行和建设银行则稍迟在上述五个试点开售同款产品。每家银行试点额度上限100亿元，单个客户在一家银行认购上限为50万元。

　　“特定养老储蓄的意义主要在于丰富养老金融产品的种类，满足不同人群的养老需求。”微合正念创始人何权津对《华夏时报》记者表示。

　　实际上，在多元养老需求的推动下，除养老储蓄外，保险、证券、基金等纷纷开发了多样化养老金融服务。

　　根据《关于推动个人养老金发展的意见》，银行理财、储蓄存款、商业养老保险和公募基金四类产品是个人养老金资金账户内资金可购买的金融产品，分别对应养老理财、养老储蓄、商业养老保险和养老目标基金。

　　对此，一位不具姓名的业内人士对《华夏时报》记者表示，多样化的养老金融服务，可以使个人享受国家税收优惠政策，丰富多样化的养老需求，帮助个人理性规划养老资金，起到补充养老的作用。

　　利率高于同期存款利率

　　根据央行、银保监会7月29日发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》(下称《通知》)，自今年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。

　　根据《通知》，四家银行售卖的产品一样，包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

　　目前，试点银行工商银行将在上述五市开售国内首款特定养老储蓄产品，试点银行中国农业银行、中国建设银行、中国银行的特定养老储蓄试点产品也将在近期推出。

　　在利率方面，据《华夏时报》记者调查了解，目前工商银行普通存款5年期利率是2.65%，而特定养老储蓄产品5年期产品在合肥、青岛地区整存整取产品执行3.5%利率，零存整取、整存零取执行2.05%利率，在广州、西安、成都地区整存整取产品执行4%利率，零存整取、整存零取执行2.25%利率。

　　在起存点方面，特定养老储蓄的起存点与普通定期储蓄一致，零存整取、整存整取、整存零取的起存点分别为5元、50元和1000元，远低于绝大部分其它金融产品。

　　值得注意的是，购买及支取特定养老储蓄产品有年龄要求。“需年满35周岁才可办理，年满55周岁才可到期支取。具体而言，对于整存整取、零存整取的方式需要年满35周岁，对于整存零取的方式则需要年龄大于或等于55周岁。”一位工行客服人员向《华夏时报》记者介绍。

　　同时，《华夏时报》记者了解到，养老储蓄产品可以提前支取。工商银行养老储蓄产品在提前支取时，满5年倍数部分按存入日同类型普通存款利率计息，不满5年部分则按支取日活期利率计息。

　　“养老储蓄产品与普通存款相比，主要有两点差别。一方面，养老储蓄期限相对较长；另一方面养老储蓄的利率比同期限的存款利率略高。”上述不具姓名的业内人士对《华夏时报》记者表示。

　　“适用于有长期闲置资金的追求低门槛、低风险、有确定收益的中老年人。”该业内人士认为。

　　养老模式多元化发展

　　同时，《华夏时报》记者还了解到，近期养老领域又一大动作。11月18日，中国证监局发布首批个人养老金投资基金产品和销售机构名录，包含40家基金管理人的129只养老目标基金以及37家基金销售机构。

　　其中，这37家个人养老金基金销售机构，包括了工行、农行、建行、中行、交行等16家商业银行，华泰证券、中信证券、广发证券、招商证券等14家证券公司，还有蚂蚁基金等7家独立基金销售机构。

　　实际上，在养老领域发展的背后，是老龄人口的上升。国家统计局数据显示，截至2021年年末，我国65岁及以上老年人口占总人口比例超过14%。

　　为了应对以上情况，我国积极发展更加完备的多层次、多支柱的养老体系，其中，第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱是个人养老金、其他商业养老金融服务。

　　根据《关于推动个人养老金发展的意见》，银行理财、储蓄存款、商业养老保险和公募基金四类产品是个人养老金资金账户内资金可购买的金融产品，分别对应养老理财、养老储蓄、商业养老保险和养老目标基金。

　　具体而言，从风险上来说，养老储蓄最稳健，商业养老保险风险也较低，养老理财、养老目标基金风险较大；从灵活性来说，养老目标基金最灵活，有1年、3年、5年期产品，养老理财次之，通常会设置5年的封闭期，养老储蓄的期限为5年起步，而商业养老保险需要长期缴费，一般要等投保人55岁、60岁或65岁才能领取；在收益率方面，养老储蓄的收益不高于4%，养老理财的基准利率在4.8%至8%之间，专属商业养老保险目前的收益率不超过5%，养老目标基金自成立以来年化收益率盈亏不等。

　　对此，上述业内人士表示，多样化的养老金融服务，可以使个人享受国家税收优惠政策，丰富多样化的养老需求，帮助个人理性规划养老资金，起到补充养老的作用。

（文章来源：华夏时报）