本报记者钱林浩

　　作为普惠金融的重要组成部分，普惠保险在完善多层次社会保障体系、助力全面推进乡村振兴、实现共同富裕等方面具有重要作用。

　　近日，记者获悉，银保监会在业内印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《意见》)。

　　《意见》提出的发展目标显示，到2025年，普惠保险高质量发展体系更加完备，保障范围和覆盖面不断扩大，产品体系更加丰富，人均保障水平持续提升，服务的便捷性和满意度有效改善。

　　新阶段提出新要求

　　普惠保险包括普惠性质的保险和专属普惠保险两种保障形式。

　　依据《意见》，普惠性质的保险是面向广大人民群众和小微企业提供的公平可得、保费较低、保障适度的保险产品和服务，主要包括大病保险、长期护理保险、城市定制医疗保险、税优健康保险、专属商业养老保险、农业保险、出口信用保险等，以及保费或保额相对较低的意外伤害保险、健康保险、人寿保险、财产保险等保险产品和服务。

　　专属普惠保险则主要指针对社会保险保障不足、商业保险覆盖空白领域，面向特定人群或特定群体开发的普惠保险产品和服务。

　　中国社科院金融研究所保险与社会保障研究室副主任王向楠在接受《金融时报》记者采访时表示：“我国保险业在发展过程中始终秉持着普惠的理念。例如，服务农户和小生产者的农业保险、小额保险、扶贫保险、‘惠民保’等产品，均明显体现出普惠保险的理念，产生了广泛的社会影响，很好地发挥了保险的社会‘稳定器’和经济‘减震器’作用。”

　　数据显示，截至2021年末，大病保险覆盖12.2亿城乡居民，累计赔付超过6000万人次；惠民保覆盖人群达1.4亿人次；长期护理保险参保人数超过1.4亿，受益人数超过160万人。2012年到2021年，农业保险为农户提供的保险保障从9006亿元增长到4.7万亿元，增长4.2倍。

　　但《意见》也指出，当前普惠保险仍然存在服务广度、深度不够，创新不足等问题，保险供给与人民群众保障需求之间仍存在较大差距。

　　“随着保险的需求和供给均发展到了新阶段，新发展理念要求保险业将‘普惠’进一步融入发展的全过程中。这需要对保险的产品设计、营销推广、再保险、理赔、资金运用等环节继续加以改进，强化与外部组织合作，让有保障需求的各类群体均能买到保障适宜、费率公允、投保便利的产品。”王向楠说。

　　重点瞄准三类群体

　　《意见》提出，当前普惠保险的发展重点是提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等特定风险群体的保障力度，提升小微企业、个体工商户和新型农业经营主体的抗风险能力。

　　“上述群体应对风险冲击的自有抵御能力较弱，更需要保险保障，而当前相关保险产品的覆盖率和保障程度仍然存在明显不足。”王向楠表示，“虽然农业保险、农村医疗和养老保险等实现了快速发展，但农民群体自发投保的积极性仍然偏低；城镇低收入群体的风险异质性较大，交费能力较低。”

　　在提高农民和城镇低收入群体保障水平方面，《意见》表示，支持保险公司继续做好大病保险和长期护理保险承办各项工作；因地制宜针对农民和城镇低收入群体的实际情况开发农房保险、意外险、健康保险、定期寿险等产品，提高抵御风险能力；积极发展面向农村和边远地区人口、脱贫人口、城市低保人群等群体的人身保险，创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健、领取形式多样的养老保险产品。

　　王向楠还对记者表示：“特定风险群体的数据积累往往较少，使得相关保险产品的风险费率偏高，这需要新型组织形式和投保方式上的创新。就小微企业而言，其面临的风险十分多样，仅看其中的市场风险，也在行业性、地域性、周期性等方面呈现明显不同的特点，因此保险需求和保险供给匹配面临不小挑战，尤其关键的是拉动投保需求。”

　　记者注意到，此次印发的《意见》提到，鼓励保险公司发展适合小微企业、个体工商户和新型农业经营主体从业人员的意外伤害保险、健康保险和定期寿险等，创新企业和个人风险共担、灵活付费的服务方式。

　　如何促进专属产品发展

　　鼓励发展专属普惠保险产品，也是此次监管部门推进普惠保险高质量发展的重要方向。

　　《意见》提出，在风险可控的前提下，鼓励保险公司创新专属普惠保险产品和服务，在商业可持续前提下，不断降低专属普惠保险费率，同等条件下，专属普惠保险费率水平应低于普通保险产品费率水平。保险公司在申请专属普惠保险产品备案或审批时，须同时提供专属普惠保险业务方案，对产品设计和定价、保障对象、投保方式、预期效果、风险控制举措等进行说明。

　　就如何提升保险公司发展专属普惠保险产品的意愿与能力，王向楠表示：“在产品研发方面，可通过行业信息平台、市场大数据企业、政务数字中心、再保险公司等向保险机构提供数据支持，做到科学设计产品，实现产品有市场和业务可持续发展。在客户服务方面，要加强与政府、企事业团体客户的合作，提升产品服务的智能化和线上化运营水平。在适当减少服务环节、适当放宽服务标准以降低市场费用的同时，要注意保护消费者权益。在后端监管方面，需推广普惠保险理念，加快新开发产品的上市速度，逐步完善统计标准，适当降低专属普惠保险的监管费用和资本要求。在税收制度方面，考虑到普惠保险能提升被保险居民和企业的抗风险能力，有利于财政减少救济性支出和平滑税收收入，可考虑对专属普惠保险产品提供税收优惠。”

　　银保监会也在《意见》中表示，拟优化专属普惠保险产品偿付能力计算规则，降低专属普惠保险产品资本占用，完善专属普惠保险产品费率调节机制等。同时，保险公司参与政府主导的专属普惠保险业务可适当简化投保手续、理赔流程和材料要求，保险公司可探索通过与政府部门协商建立盈亏分担机制等多种方式进行风险分散和调节。

（文章来源：金融时报）