自2018年9月份以来，网商银行的定活宝利率由3.8%，陆续调整到3.5%、3.2%、3%，几乎每个月降低一次，已经没什么吸引力了。那么，为什么定活宝预期收益会越来越低？有什么产品可以替代它呢，下面希财君就来说一说这个话题，请看下文。

智能存款的特点

网商银行的定活宝之所以受关注，是因为它是智能存款。类似的产品，很多民营银行都有推出，比如富民银行的富民宝、微众银行的智能存款+、亿联银行的用亿存。这类产品的特点是安全性、预期收益率和灵活性都很完美。

首先，智能存款的安全性高，享受50万存款保险保障，具有银行牌照；其次，智能存款的利率高，大部分超过4%，存期越长，利率越高；最后，智能存款的灵活性好，支持随时取出，取出基本上实时到账。

智能存款引发监管

智能存款凭借这些特点，再加上互联网助力，迅速成为了余额宝之后最火的活期理财产品。不过它的火热也成功吸引了监管。据媒体报道称，近日央行对部分民营银行进行了窗口指导，智能存款以后会限购或者降低利率。

比如定活宝每日限售，利率一直再降；富民宝在京东上也是每日限售，利率也降了很多；微众银行的智能存款已经在12月20日停售；苏宁银行的升级存干脆就下线了；用亿存也开始降低利率，每日限售。

对于监管来说，智能存款必须防范风险。一方面，智能存款虽然以定期存款为底层资产，但是它是用转让的方式满足随时取出，这就难免涉及期限错配。其次，活期的流动性对银行风险也是一大考验，监管把风险扼杀在摇篮，提前做出控制也是正常的。

这些产品可以替代定活宝

定活宝预期收益降低之后，投资人可以选择其他民营银行的同类产品。需要每天抢购的是京东金融上面的富民宝、当日系列，预期收益率在4.3%；不需要抢购的是度小满金融的百信银行【智惠存】，预期收益率是4.1%。此外，富民宝在度小满金融（百度理财品牌）平台也不限购，不一定要到京东金融购买。

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