我前段时间用信用卡买了点儿东西，然后银行那边发了一条短信，建议我将这笔消费分期还款。我就打开银行APP看了一下，发现中间其实有个坑，大家今后在使用信用卡分期的时候可以注意一下。

我们先假设，分期金额是1000元，分期十二期，手续费相当于每期5元，手续费率相当于每期0.5%。那么我们一共需要交的手续费是5*12=60元。费率=60/1000=6%。

接下来，我们就要来看套路了。这里套路的就是，每期手续费的算法，不论你还了多少钱，他的费率计算基础还是按照1000的本金。也就意味着，你到了第十一期的时候，按理来说，本金已经还回去900了，只剩下100的手续费，那么手续费应该只需要0.5元的时候，他还收了你5块钱手续费!那么相当于，100块钱借给你用一个月，手续费5块!5*12/100=60%的年费率!没错，这个就是套路。有些银行的手续费就不会这样来套路你，但是有些银行的手续费就是欺负大部分人不会去计算这个坑。

那么怎么计算实际年化费率呢?系数*每期费率=实际年化费率。12期对应的系数是22，6期对应系数是20,3期对应系数是18,24期对应系数是23。所以分期越久，系数越高，费率就越贵。那么上面这个案例，计算下来就是22*0.5%=11%，远高于之前算出来的6%。

除此之外，很多广告上面会说0利息，0首付。这里要提醒一下，0利息的说法是没错，但是没说0利息是0费用啊，毕竟银行不是慈善机构。银行不收利息，但是收你手续费没问题吧?实际上，手续费收入在银行科目里是计中间业务收入的，利息所得是计利息收入的，所以0利息是一个营销广告。

除此之外，分期能够很好的缓解财务压力，我们之所以使用信用卡分期，就是需要信用卡账单分期可以延长免息期。比如信用卡账单日是3号，然后3号有一笔1W的消费，那么在下个月23号出账单的时候，选择账单分期，那么第一笔分期还款的最后还款日是下下个月的23号，免息期就从50天延长到了80天，能极大缓解财务压力。