某人去银行存钱，本来是想存一个5年期的定期，因为他这笔钱近几年也不打算用，觉得5年期的定期利息高，更划算。不过，在他去到银行之后，一问之下却被告知，5年期的定期存款利率和3年期的竟然是一样的！他就感到很纳闷，难道不是存的期限越长利率就越高吗？为什么存款期限不同利率却是一样的？如果两者是一样的，那谁还愿意存？

要知道，在目前央行公布的基准利率表中，期限最长只有3年期的定期利率，并没有5年期的。而银行公布的利率表中，一般都会有5年期的定期利率。正因为央行没有规定5年期定期存款的基准利率，所以就给了银行灵活操作的空间。而大多数银行都会把5年期定期利率设定为跟3年期的是一样的。从储户的角度来看，或许很难理解，因为如果两者利率是一样的，就完全没必要去存5年期的。难道银行这么设计存款利率，是不想让储户去存5年期的定期吗？

为什么5年期定存利率会和3年期的一样？很显然，银行并不是不想让人去存5年期的定期，而是出于一些原因不得不这么做而已。

1. 成本高

首先，银行不愿以太高的成本吸收存款。银行的主要利润来源就是靠存款和贷款的利率差，如果吸收存款的利率太高，存贷利率差就会缩小，对银行的利润增长产生不利影响。或许正常来说，存款期限越长的应该是利率越高，因为储户牺牲了更多的时间成本，就应该索取更高的利息收入，否则就不会愿意去存期限更长的。但想要提高存款利率，银行又不愿意。所以银行给出的应对方案就是，你想存期限更长的定期也可以，但存款利率是不会再高了。

2. 利率变动风险大

其次，存款期限越长，银行面临的利率变动风险就越大。比如某人在一家银行存了一笔5年期的定期存款，在存入后的第二年，央行就下调了基准利率。由于此人与该银行的存款协议是在基准利率变动之前签订的，所以不会受到影响，仍执行原来的利率，直到存款到期。而这对银行来说，就会形成一定利息损失，因为如果可以不执行这份存款协议的话，银行完全能够以更低的利率来吸收存款。但正因为有这份存款协议，让银行在剩下4年里不得不支付更多的利息。很显然，定存期限越长，银行面临的利息损失就越大。

当然，如果在存款到期之前基准利率上调了，对银行来说就是有利的。由于基准利率上调和下调的概率都是50%，所以银行面临的利息损失的概率也只有50%。但对银行来说，并不想去追求这50%的有利概率，而是要尽量避免另外50%的利息损失风险。

所以，现在应该知道为什么银行3年期和5年期的定期利率是一样的了吗？如果大家去存款时遇到这种情况，还会选择存5年期的定期吗？

作者：龙小林 / 审核：赵溪 >>查看更多