自6月21日银行存款利率定价改革之后，多家银行普遍下调了一年期及以上的大额存单利率，以某国有银行为例，目前大额存单利率最高的是3年期产品，年利率从3.9875%降至了3.35%，直接降低了超60百分点。

而在此之前，货币基金，银行理财产品的收益也是一降再降，面对这样的情况，很多人纷纷开始寻找替代产品。

目前，多数国有银行的大额存单利率最高为3.35%，而且是持有时间3年及以上才能享受。不管是从收益率的角度，还是资金流动性的角度来看，这种理财产品并不是特别好的选择。

其实，如果我们愿意稍微提高一点对风险和波动的容忍度，我们仍然有很多选择。比如纯债基金和固收+基金。

纯债基金有短期纯债基金和中长期纯债基金的分别，短期纯债基金收益相对低一些，大部分产品年化收益率不会超过4%，而中长期纯债基金年平均收益率大概率可以超过4%，高于大额存单的收益率。

固收+基金表示的是一种基金投资策略，不是严格意义上划分的基金类别，风险系数比较低的一级债基，二级债基都是固收+基金，这两种基金平均年化收益率更是在6%以上。已经大幅度超过大额存单3.5%的平均水平了。

年化平均收益反映的长期年化平均的情况，并且基金每天的收益都是波动的，大额存单不同，只要是按照当时的利率买的，收益就是固定的，所以我们还要看纯债基金和固收+基金收益超过大额存单的概率。

从数据上看，当持有时间为6年时，中长期纯债基和一级债基可以100%实现年平均收益率超过3.5%。如果你的计划投资期限比较长、能够承受一点风险，这两类基金都是不错的选择。