本文系诉财经专栏作者 七点半理财 原创作品，仅代表作者个人观点，不代表诉财经官方立场，转载请联系作者授权。

到了年底要出业绩的时候，大家都工作压力都变得很大。不过幸好，大小长假也快到了。

这两天，12306在长时间调试后终于恢复上线了元旦假期的车票信息，以供乘客购买。明年春运的火车票也将在28号开通网上和电话售票。

我们在12306上买票的时候，总有窗口提示是否要加买3块火车意外险。很多朋友有疑惑，这3块钱，值不值得我们出呢？

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这3块钱保我什么？

在2015年以前是没有火车3块钱保险的说法的。因为在过去60多年的时间里，铁路部门对旅客意外伤害保险一直实行强制性行业自保，价格占票价的2%，也没有明确的说明，所以很多人不知道。

几乎不宣传，是不想激起大家吐槽，因为 太亏 了：保险赔偿金是2万元封顶，还强制执行。后来，这制度终于在2013年取消了。

2015年以后就有了3块钱的火车意外险。具体讲是成年人3元保33万，即最高保障30万元意外身故、伤残保险金和3万元意外医疗费用；未成年人是1元保11万，即最高保障10万元意外身故、伤残保险金和1万元意外医疗费用。保障范围由之前 车上 扩展到了 车上和站内 。

同时，购买了铁路乘意险的成人父母，如果带有一名身高不足1.2米且不满10周岁的乘车子女，就可以免费领取孩子的一份铁路乘意险（乘客人身伤害意外保险）。

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这3块钱保险有必要出吗？

先讲结论：出行意外保险是有必要买的，但从性价比上讲，不必花3块买12306的。

外出不比在家，可能会遇到各种突发事件，轻的有火车飞机延误，重的伤及人身财产。据统计，出行伤亡80%出现在交通工具上。所以坐车坐飞机买个出行意外险是有必要的，至少给家人买个心安。

不过，12306这3块钱看起来虽少，实则保障时间只有短短几个小时，保额低，并不值得买。跟市面上其他意外险比起来，竞争力太低。

有心人只要上淘宝搜，就会看到许多同等小额度的短期险。比如有 万能团圆险 ，9块9保障15天，退票、意外、延误、生病、丢行李证件全都赔，人身意外最高保障200万。像行李证件丢了赔500，退票损失赔150。

很多保险公司为了攒人气，会针对春运推出体验型的超低价意外险。比如马爸爸的众安，有期限15天的交通工具意外险，保费1分钱。意外身故赔50万，火车、轮船致残10万。市内公共交通致残2万。

这些保险无论贵的便宜的性价比都比12306的高，出行想买保险的可以自行参考。

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