存款保险已经实施六年多时间了，很多人对保障上限的50万元的理解仍不是很清晰，我从一名行业监管人员的角度来做一个详细解析。

如果银行破产，储户的存款怎么办？

相信很多人都知道，所有吸收公众存款的银行机构都被强制纳入存款保险范围，对吸收的每一笔存款都要按比例向存款保障基金缴纳保费，向央行上缴存款备付金。总体而言，银行存款在所有金融类产品里面，安全性无疑还是最高的。

但存户存在银行的钱，对银行来说，就是其对外负债，也不是绝对安全的，比如包商的破产重整在先前很长时期，谁又能想到呢？尽管包商破产之后，由承接其资产和债务的两家银行机构对储户进行了刚性兑付，但难保今后遇到银行破产的时候，储户还能这么幸运。

在遇到银行破产的极端情况时，储户的存款资金除了享受本息合计不超过50万元的存款保险赔付之外，就是按照企业破产法的偿付顺序，在银行支付完破产费用、共益债务、职工工资和伤残补助、抚恤费用、各种保险及税费之后，才会轮到普通债权人。

以上只是理论上的情况，现实中真要遇到银行破产，普通债权人恐怕真的只能在破产清算财产中分到一个寂寞了。所以除了那50万元可以认定为刚兑，其他的就别抱有想法了。

50万的认定标准是什么？

条例第五条有很长一段文字，写得也很清楚明了，存款保险实行限额赔付，上限为人民币50万元。这里需要敲黑板，这个50万元并不是单纯指本金，而是本息合并计算，即最多只赔50万，多一分都没有。

这里引用一下原文：

同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额赔付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

前文所说的“投保机构”就是指代的商业银行了，翻译成大白话就是：单个存款人（以同一身份证号为准）在同一家法人银行（注意，分支行不具备单独投保资格），无论有多少个银行账户，也无论有多少笔存款，只算总数，本息50万以内全额赔付，超出部分就等着在清算过程中分得个寂寞吧。

所以，这里的50万是以个人为单位计算，而不是以家庭为统计标准。毕竟现实中也不可能做到以家庭为准，在银行存款的时候，各自拿着身份证就行了，鲜见银行要求提供户口本的，要真那样的话，也可以算作过度采集客户信息了。

所以，如果你不放心银行，同时又特别信任你的家人，不妨将家中的钱分成数个户头存在同一银行，或者以个人名义在多家银行开户分别存入不超过50万元，这样就万无一失了。