1.如果能保证这笔钱三五年内不用，建议购买大额存单

现在地方性商业银行里，三年期的大额存单，利率在4.0％左右。五年期的大额存单，利率在4.2％左右。

如果你的这笔20万，能保证三五年内不用，建议你去买大额存单。

首先，在安全上，大额存单虽然叫购买，但是不是理财。大额存单，本质上还是属于存款，是受到法律保护的。

你可以把大额存单，看作是有门槛的定期，在安全性上可以说是保本保息。

如果20万，去购买三年期4.0％利率的大额存单。那满期三年的利息就是：

400×3×20＝24000元

平均到每一年就是8000元，平均到每一天就是22元。

购买三年期大额存单，每年拿到的收益，是存在余额宝里的两倍。

2.如果不能确定未来几年会不会用到这笔钱，建议分开来存。

如果不能确定未来几年的时间里，会不会使用到这笔钱，就不能全部都存时间长的，必须要保证这钱的灵活性。

建议把这20万分成两部分：10万购买国债，10万购买活期理财。

现在三年期国债，利率3.4％。五年期国债，利率3.57％。而且国债的利息，每年都可以取出来。

10万块钱，购买三年期国债，那每年都可以拿到利息：

340×10＝3400元

另外的10万，建议购买银行的活期理财，像邮储银行的日日升，和余额宝类似。都是按天利息，工作日随时可以赎回来，而且还是实时到账的。

安全级别一样，利率在3.0％左右。

10万块钱，购买类似于日日升的活期理财，每年的利息是：

300×10＝3000元

这样规划这20万，首先每年可以拿到6400元的利息，比余额宝高出一半以上。其次，保证了钱的灵活性。急需用钱的时候，有10万块钱随时可以取出来用。

3.如果这20万短时间里就要用，那也不建议存在余额宝里，购买银行的活期理财最划算。

类似于邮储银行的日日升这种活期理财，每个银行都有。现在七日年化收益，都在3.0％左右。

20万购买活期理财，每天的利息是：

20×300÷365＝16.4元

比余额宝每天的11元收益，高出将近1倍。

不管从哪方面考虑，把20万放在余额宝里，虽然安全，但是很不划算。

余额宝刚发行的时候，利率一度接近5.0％，确实是吊打银行的存款。但是这些年，余额宝的收益一降再降，不管从哪方面考虑，都是赶不上银行的存款了。

20万是一笔不小的数目，单单放在余额宝里，虽然安全上没啥问题，但是收益上真的是血亏了。

按照我说的方法来规划，就可以让你多拿一半以上的收益。