很多人误解了国家设立养老保险的目的，养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求。只靠养老保险来养老的话，不管是职工社保还是农村社保，都无法保障老年人的晚年生活。

存钱养老是很直接的一种养老方式，对于那些千万富翁来说，养老保险领取的养老金真的不值一提。但是，大多数人都是普通老百姓，如果不交社保，每月存的500元钱，没病没灾的还好，有句话说的很形象“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。

单纯的社保养老或者存款养老，都存在着不确定因素。虽然现在我们的生活水平得到了很大的改善，但是对于绝大多数的家庭而言，教育、医疗和住房等这些沉重的负担，导致人们的生活有了更多的风险。所以说想要有个相对舒适的老年生活的话，我们应该采取两者相结合的方式进行养老，只有这样才没有后顾之忧。

我们先简单算一下每月存500元，存15年连本带息能有多少钱？
众所周知，在中国境内设立的商业银行、农村合作银行等吸收存款的银行业金融机构，都应当依法投保存款保险。《存款保险条例》中明确规定：为了充分保护存款人的利益，又要有效防范道德风险。目前确定的存款保险的最高偿付额为50万元。所以说，在50万以下的存款，放在商业银行还是比较靠谱的。
在存款安全能够保证的前提下，年利率是我们最为关心的。那么目前商业银行的定期存款利率比较高，所以，我们可以选择在商业银行存款，并且采用零存整取和整存整取相结合的方式最大限度的获得最高收益。
以五年期为一个时间节点。我们把每月存的500元选择五年期零存整取，然后五年后连本带息存一个五年定期，以此类推。现在有的商业银行的五年定期存款年利率高达5.4%，零存整取的五年定期年利率大概在3.2%左右。现在大部分银行的存款产品可以在微信小程序中购买，并不需要去营业网点，非常方便。

一、第一个五年后，连本带息能取出多少钱呢？
零存整取的利息计算公式如下：
利息=月存金额×累计月积数×月利率
累计月积数=（存入次数+1）÷2×存入次数
已知月存金额为500元，五年内总存入次数为60，年利率为3.2%，那么月利率就是0.267%。根据上述数据可以计算出累计月积数为1830。
那么五年后的利息就是500×1830×（3.2%÷12）=2440元。
五年后连本带息总共32440元。