持卡人去世后，信用卡的巨额欠款到底是应该还呢，这确实是一个有争议的问题，而且每个银行的做法都有区别，德先生给大家好好讲一下，法律上是如何处理的，银行实务方面是如何处理的？

持卡人使用信用卡而产生的透支额，其实背后对于银行来说，在持卡人没有到还款日之前，属于一种垫付款或者是结算款。因为其他人已经得到了商品或者服务，但是对方的商家有可能按照同银行信用卡的约定，要推迟一段时间才能从银行得到结算，那么此时就属于商家的结算款。如果商家已经拿到钱，那么其实就是银行的垫付款，代持卡人支付给了商家。

但是当到了账单日之后，持卡人没有还款，此时就变成了持卡人对银行的欠款。因为银行已经无条件将款结算给了商户。对于银行来说，欠款就得收利息，如果没有按照约定还款，还得收逾期利息以及违约金。所以在账单日之前，持卡人可以免费使用透支资金，,但是在账单日之后就出现了各种各样的资金成本费用。

那么信用卡持卡人如果不幸去世，那么说明其遭遇了意外，而绝不是自然死亡，因为超过一定岁数的老年人是申请不到信用卡的。如果按照法律来说，银行可以就此透支额形成的债务，向信用卡持卡人的继承人追索，而继承人则有义务代替持卡人进行归还。但是具体在实务操作中，可能银行不这么处理，主要原因是基于成本的再投入角度考虑。

持卡人去世之后肯定无人还款，那么就形成了欠款逾期。此时银行催收之后得知持卡人已经去世，那么要求上传相关资料，进行后台核实。核实之后就会进行分类处理模式。

1.如果持卡人的透支额不大，对于银行形成的负债不多。那么银行就会冻结卡片，口头给继承人讲述豁免此笔债务，但一般也不会再办什么样的手续。银行后台会使用持卡人的死亡证明及相关材料进行坏账冲抵，手续完毕之后，后台销卡结束。

2.如果持卡人的透支额比较大，银行就会调查持卡人留下的遗产多不多？如果遗产足以归还信用卡透支额，那么银行会找寻遗产继承人进行商议，由他们归还本金豁免利息，后台销卡处理。当然继承人如果不同意，那么很有可能就提交法院进行诉讼。

3.如果持卡人的透支额比较大，但是其留下的遗产比较少，或者其继承人明确表示放弃遗产。那么银行在调查之后，也只能后台做坏账处理，销卡结束。

当然大部分处理都是银行给予了豁免。原因在于信用卡的透支额度过去都不会特别大，所以形成的透支债务也相对比较有限。而一般趋势持卡人都是意外去世，也不会预见到自己的死亡，所以也不会有目的地出现大额透支，大额欠款。银行后续如果继续追究，其实要花上很多的人力和物力投入，那么在此情况下豁免就变成了最好的选择。