国外通常将民间金融定义为“非正规金融”，是指在政府批准和监管的金融活动（正规金融）之外，偏离现行制度和法律边缘的金融行为。私人融资是资金的一项活动，它为私人经济整合了资金的所有非公共经济组成部分。这个定义的主要问题是符合国际标准。按照这个定义，西方国家的金融体系中，民间金融是主体，这显然与事实不符。

　　民间金融相对于官方金融，官方金融属于正规金融体系，纳入中国金融监管当局管理的金融活动。因此，民间传统金融主要是指银行社会保险管理系统、证券公司市场和中国发展农村信用社以外的经济信息实体所从事的融资服务活动，属于非正规金融（非观察金融）。

　　一、具体而言，民间金融具有以下含义：

　　（1）从交易主体的角度看，交易的反对者基本上是无法从正规金融部门获得融资安排的经济行为者，如互相借贷的农民和获得风险资本的创业者。

　　（2）交易服务对象不是正规金融市场认可的非标准化合约的管理工具。

　　（3）正规的金融中介机构有规范的机构和固定的营业场所，而目前的民间金融一般不具备这些特点。

　　（4）民间金融一般不在金融市场监管当局的监管范围内。

　　二、民间金融需要有一定的发展空间

　　调查显示，我国中小企业约三分之一的融资来自非正规金融渠道。民间融资主要包括亲朋好友等家庭与个人之间的贷款、企业与企业之间的贷款、筹集资金私募等，现在民间融资的视角更广。比如私人天使投资人其实已经开始学习西方市场的一些运营模式，他们的成长和扩张速度比我们想象的要快得多。根据相关资料了解，一些民营金融机构的不良贷款远低于国有银行系统，有的甚至保持零不良贷款记录。

　　与那些谨慎的民间金融家相比，银行体系中的一些银行家庭并不那么理性。他们疯狂的吸收存款，发放贷款，发放坏账，最后核销坏账。这背后的原因其实很简单。他们在用别人的钱做别人的事，这是最没有效率的制度安排。

　　面对同样的信贷环境，同样的金融风险容忍度，同样的市场大起大落，民营金融明显优于国有金融体系，虽然也和德隆不同，原因不是民营金融家的智商比国有银行，金融家高很多，而是前者确实是按照市场规律办事，而后者很可能是按照官方规律办事。仅从这一点来说，民间金融应该得到很好的对待。

　　然而，当前民间金融的生存仍然是缺乏话语权的脆弱生存，任何政策风向标的改变都可能将其妖魔化甚至扫地出门。由于大多数金融决策者来自国有金融系统内部，这种趋势是不可避免的。如果私人金融在决策层没有发言人，就难免等同于地下金融，甚至非法融资。那么它的结果就是中国经济将受到极大伤害。

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