在这个黑色星期五，两种支付方式正在争夺购物者的注意力：“先买后付”服务和商店信用卡。

大量优惠是有原因的。支付领域的初创公司和老牌参与者希望在大流行引发的电子商务热潮中分得一杯羹，一些公司正在提供有竞争力的黑色星期五交易，以吸引消费者使用他们的平台。

Affirm、Klarna 和其他“现在购买，以后付款”的应用程序允许购物者以每周或每月分期付款的方式支付购买费用，但通常没有利息。在过去的一年里，他们的人气飙升。

2020 年 11 月 27 日，星期五，一名戴着口罩的黑色星期五购物者在加利福尼亚州格伦代尔的格伦代尔广场购物。(美联社照片/Ringo HW Chiu)(美联社新闻室)

与大流行初期水平相比，通常与一家零售商或联合零售商合作并提供针对商店的奖励的商店信用卡的使用也在增加。

根据贷款市场 LendingTree 在 10 月份发布的一项针对 2,000 多名成年人的调查，21% 的受访者表示他们计划在这个假期使用“现在购买，以后付款”的应用程序来支付商品，而 29% 的受访者表示他们更有可能使用商店信用卡。

去年，44% 的受访者计划使用商店信用卡，这表明兴趣显着下降。现在购买，以后付款服务的历史数据不可用，因为它是今年首次添加到调查中的。

LendingTree 首席信用分析师马特·舒尔茨 (Matt Schulz) 表示：“这个数字如此接近，在现在购买，以后支付贷款的历史早期，这一事实令人大开眼界。”

两种付款方式都有其优点和缺点，具体取决于购物者。如果您本周要加载购物车，以下是如何确定哪些类型的付款具有财务意义：

值得设置吗?

想象一下：周五您只有几个小时可以完成购物，如果您申请商店信用卡，商店收银员会通知您订单可享受相当大的折扣。您会退出结账线以填写文书工作，还是跳过折扣?

“如果归结为商店信用卡和现在购买，以后付款选项，该决定的主要因素之一将是设置的容易程度，”研究分析师 Sheridan Trent 说。 Strawhecker Group，专注于电子支付行业。

对于大多数现在购买，以后付款的服务，开始所需的只是在网站或应用程序上注册。特伦特女士指出，有些现在有店内选择。例如，Klarna 允许用户创建一张虚拟卡，该卡可以添加到他们手机的数字钱包中，并在实体零售商处使用。

特伦特女士指出，另一个考虑因素是您是否介意大多数商店卡要求的信用检查。她说，大多数现在购买，稍后付款的付款计划结合使用算法和软拉——在不影响你的分数的情况下审查你的信用账户——来检查你的资格。

特伦特女士说：“如果你担心今年的信用评分，我认为有些人会担心，那可能会在进入假日季节时起到一种威慑作用。”

这笔交易真的是交易吗?

商店卡和立即购买，以后付款服务都可以提供相当大的折扣。Klarna 正在与 Bed、Bath 和 Beyond 合作进行黑色星期五交易，当 Klarna 用户在商店或在线使用该服务时，他们将免除最终付款，或最多 25% 的购买费用。Affirm 表示，它将在感恩节周末通过其应用程序为包括耐克、家得宝和 Nordstrom 在内的合作商店的一些客户提供六个月内 0% 的年利率。

面向千禧一代的财务咨询公司 Stash Wealth 的创始人兼首席执行官 Priya Malani 表示，考虑一下折扣是否值得对您的预算产生长期影响。一连串的营销和特别优惠最终可能会让您付出比折扣更多的代价。

LendingTree 的舒尔茨先生说，如果您是品牌忠实客户并且商店折扣很多，那么商店卡可能是合适的选择。

“他们通常会提供你可能无法在其他任何地方获得的有针对性的奖励，”他说，例如亚马逊和 Whole Foods 产品的 5% 现金返还，或者 Gap 每次购买的 10% 折扣。“所以，如果你是一个忠实的购物者，而且你每个月或接近这个月都付清余额，那么商店卡是个好主意。”

费用和利率如何比较?

您偿还商店卡余额的能力很重要，原因很明确：零售卡的年利息非常高，接近 30%。舒尔茨先生说，让这种利息累积可能会首先削弱开卡的好处。

“如果你有余额，商店卡真的很成问题，因为利率很高，”他说。

舒尔茨先生建议消费者现在购买，如果他们需要更多时间来还清余额，可以选择以后支付，因为付款计划通常更划算，还款期更长。

Affirm 允许用户将购买的付款时间从 6 周延长到 60 个月(具体取决于商家、产品和承保流程)，在大额购买的贷款期限内，利率从 0% 到高达 30% 不等. 但是，没有滞纳金。

Afterpay 和 Klarna 不收取任何利息，但如果用户错过付款，可能会增加滞纳金。罚款上限分别为购买金额或逾期金额的 25% 左右。

根据消费者金融保护局的说法，根据公司和条款，信用卡公司可以收取高达 40 美元的逾期付款。

那么传统信用卡呢?

在这个假日季节，您可能会被这两种付款方式的优惠淹没。请记住，您不限于任何一个。您可以在钱包中使用现金或信用卡，也可以另开一张，奖励更适合您的需求。

BankBonus.com 的创始人、《金融自由》一书的作者格兰特·萨巴蒂尔指出，由于银行试图让消费者在大流行之后再次借款，因此传统的信用卡开卡奖金处于高位。“这只是提供创纪录的奖金，”他说。

与任何信用卡一样，请检查 APR 条款的细则——即使第一年的 APR 为 0%，下一年的费用也可能会增加——并尝试每月还清余额。在假日购物时，请记住注意您的信用使用率，或者您使用的信用额度除以您可用的信用总额。

Stash Wealth 的马拉尼女士说：“我知道现在是假期，我知道这很情绪化，而且我知道这些交易很有趣。” “但如果你为你爱的人买东西，他们是否希望你为他们负债?”