如果您对申请社会保障做过任何研究，您可能至少听过一个人说您永远不应该提前注册，因为这样做可能会花费您很多钱。但这个建议并不适用于所有老年人。

每个人的情况都不同，因此是申请福利的正确时间。下面详细了解您的福利是如何计算的，以及提前注册是否是您的正确选择。

政府如何计算您的社会保障福利

政府基本上使用两个公式来计算您的每月福利。第一个是基于您的平均指数月收入 (AIME) - 您在 35 个最高收入年份的平均月收入，经通胀调整 - 以及您的出生年份。以下是 2022 年 62 岁的人的公式：

将您的 AIME 的前 1,024 美元乘以 90%。

将任何超过 1,024 美元的金额乘以 32%，最高可达 6,172 美元。

将任何超过 6,172 美元的金额乘以 15%。

将步骤 1 到 3 的结果合计并向下舍入到最接近的美元。

在上面的公式中，1,024 美元和 6,172 美元被称为“折点”。这些变化每年都会发生变化，因此根据您出生的时间，您会有不同的弯曲点。但除此之外，公式的其余部分对每个人都是一样的。

这个公式告诉您您的主要保险金额 (PIA)。如果您在完全退休年龄 (FRA)领取福利，这就是您获得的金额。您的 FRA 介于 66 和 67 之间，具体取决于您的出生年份。但当时很多人并没有主张。如果您开始得早或晚，社会保障局会运行另一个计算来确定您的福利如何变化。

尽早开始可以减少您的每月支票。如果您在 62 岁时立即注册，如果您的 FRA 为 67，您只能获得 PIA 的 70%，如果您的 FRA 为 66，您只能获得 75%。您等待申请的每个月都会略微增加您的支票，这将持续超过您的 FRA，直到您达到 70。这就是您有资格获得最大利益的时候。如果您的 FRA 为 67，则为每次检查的 PIA 的 124%，如果您的 FRA 为 66，则为 132%。

由此看来，提早声明似乎总是一个坏主意。但这不是真的。下面，我们将看看影响在您的 FRA 下注册社会保障是否是一个好主意的因素。

尽早开始社会保障可能不会花费您任何费用...

那些预期寿命短的人通常最好在符合条件后立即申请社会保障。如果您试图在 70 岁时争取最大利益，但在到达那里之前就死了，那么您最终将一无所有。即使您达到 70 并在几个月内领取较大的支票，您最终得到的总金额仍然低于您从 62 岁开始领取较小的支票。

如果您患有绝症或个人或家庭健康史，让您相信自己活不到 80 岁，那么早点报名通常是更好的选择。

如果您需要支票来帮助支付基本生活费用，这也可能是明智之举。如果这样做会导致您背负信用卡债务或拖欠房租或抵押贷款，那么延迟社会保障是不值得的。这只会在以后造成更多的财务问题，而更大的社会保障检查将无法缓解。

...否则可能会花费你很多

没有什么神奇的预期寿命值得延迟福利。你必须做数学才能弄清楚这一点。想一想您的预期寿命，并通过创建我的社会保障帐户查看您在不同起始年龄的每月社会保障福利。然后，将您的每月福利乘以 12 以得到您的估计年度福利。并将这些乘以您期望声称获得估计终生福利的年数。

例如，如果您在 FRA 为 67 时有资格获得 1,500 美元的福利，如果您在 62 岁时申领，您每月将获得约 1,050 美元，如果您在 70 岁时申领，则每月可获得 1,860 美元。如果您在62 岁，如果您在 67 岁时索赔，则为 18,000 美元，如果您在 70 岁时索赔，则为 22,320 美元。

如果您希望活到 85 岁，您可以申请 15、18 或 23 年的福利，具体取决于您注册的上述年龄。因此，如果您将这些时间段中的每一个时间段乘以上述各自的年度收益估计值，您将获得 289,800 美元的终生收益：在 62 岁时注册，在 67 岁时获得 324,000 美元，在 70 岁时注册时获得 334,800 美元。

在这种情况下，如果您负担得起，延迟福利是很有意义的。与提前注册相比，您一生中可以从该计划中多获得 45,000 美元。但同样，这并非对每个人都是如此。如果您想知道哪个起始年龄对您最有意义，请使用您自己的数字重复上述步骤。除了上面列出的三个之外，您还可以尝试其他起始年龄。比较几种方案，直到找到最适合您的方案。