如果老年人想在离开劳动力市场后保持生活质量，他们必须取代大约 80% 的退休前收入(或更多)。仅靠社会保障福利无法做到这一点，因为它们旨在取代大约 40%。

虽然您不能仅仅依靠社会保障，但您可以提高您的福利。不幸的是，大约 90% 的美国人不知道如何最大化每月的退休收入。你不必成为其中之一。

虽然有多种方法可以增加福利，但您可能会忽略以下三个常见选项。

1. 根据配偶的工作记录申请福利

如果您的配偶是较高收入者，如果您申请配偶或遗属福利而不是根据您自己的工作经历申请福利，您可能会从社会保障中获得更多的钱。

配偶福利可能高达您配偶全部福利的一半，而遗属福利可能高达已故工人福利的 100%。

如果您离婚了，您甚至可以享受这些福利——前提是您的婚姻至少持续了 10 年。不幸的是，许多退休人员没有意识到这一点，或者没有意识到即使他们自己工作也可以获得配偶或幸存者福利。

2.工作超过35年

社会保障福利是根据 35 年的工作历史计算的(尽管即使工作记录短得多，您也可以申请)。

如果您不投入 35 年，您的福利将会减少。那是因为您的福利等于您在 35 年中赚取最多的职业平均工资的百分比(经过通货膨胀调整后)。

工作时间较短意味着一些年的 0 美元工资将是您平均工资的一部分。但在 35 年后辞职可能意味着放弃提高福利的机会。看，如果你多年来增加了薪水，你目前的收入可能会高于你职业生涯早期的收入(即使在调整通货膨胀之后)。

你以更高的薪水工作的每一年都将成为决定你平均工资的 35 个关键年份之一——而收入较低的一年将被推迟。

3. 延迟您的福利申请

最后，延迟申领福利也可能会增加您的社会保障支票的规模。

最早的资格年龄是 62 岁。推迟到完全退休年龄或 FRA(66 至 2 个月和 67 岁之间)可以让您避免提前提交罚款。这些处罚导致在您的 FRA 之前开始的前三年每年的福利减少 6.7%，而前一年的福利又减少 5%。1960 年或之后出生且完全退休年龄为 67 岁的退休人员，如果不推迟到 FRA，他们的福利将减少 30%。

但是，虽然您可以在不减少福利的情况下向 FRA 提出索赔，但等待更长时间(直到 70 岁)可能更具经济意义。那是因为在此之前可以使用延迟的退休金。您每等待一年，这些福利就会每年增加 8%。提早报税和延迟退休金都适用于您提早或迟到的每个月，因此您甚至不必等待一整年即可产生影响。

当然，如果您等待，您一生中会收到更少的支票——因此请确保您较高的每月付款弥补因不提早申请而损失的收入。计算您的收支平衡点将帮助您了解何时会发生这种情况。

最终，您需要决定是否值得花更多的钱工作更长的时间或等待领取福利——并且您需要了解获得配偶或幸存者福利资格的规则。一旦您了解了这些决定的含义，您就可以在退休收入方面做出正确的举动。