近年来，越来越多的年轻人都喜欢把钱存进银行，这主要有两个原因：一个是在经历了去年上半年疫情之后，大家都开始觉得，在没有存款，没有收入来源的情况下，失业在家几个月的日子还真的不好过。于是在疫情过后，人们都开始存上点钱了。

另一个是，从今年开始，银行理财产品打破了刚兑，这意味着投资理财产品是不保本、不保息的，这也让一部分厌恶投资风险的人选择把钱从理财产品中拿出来，存入银行。

正因为如此，我国居民存款上半年总额达到了100万亿以上，人均存款超过了7万元。虽然居民存钱的愿望非常高涨，但现在我国存款市场的利率有着下行的趋势。央行先是喊停了银行的靠档计息、结构性存款、异地存款等高息揽存的业务。后来又直接降准降息，央行的降息对一年期以下存款影响不明显，主要是对二年期以上的存款影响比较大。

就在目前市场流动性充裕，存款利率又在下行的大背景下，有网友提出，用50万存款，分别买入大额存单、国债、银行股，哪个收益能够更高一些呢？对于这个问题，我们认为各自有各自的优点，而且不同的人选择的投资品种也不同。

先来介绍一下大额存单，大额存单是有门槛的，通常是在20万起步，而在上海很多银行是30万起步。大额存单的优势是可转让、可抵押，甚至三年期的大额存单还可以实行按年付息的方式。目前，大额存单的利率从之前的3.95%，降到了现在的3.35%，降幅较大。不过，如果投资者有50万存款，购买大额存单平均每年也有1.67万的收益，这对于投资者来说，也是不错的利息收入，而且大额存单也很容易在银行买到。

再来分析一下国债，国债基本分为凭证式国债和记账式国债，凭证式国债是要到银行的物理网点去购买的，而记账式国债只要投资者通过网上银行的APP就可以下载，并在手机上购买国债，现在每个月10号都有国债发行，投资者比过去更容易买到国债了。不过，受银行利率下行的影响，从7月份开始，3年期国债的利率也从3.8%下降至3.4%，这与大额存单的利率相差不大。如果50万购买三年期国债，一年也有1.7万元利息收入。