我相信，说到贷款，大多数人都会问“利息是多少？”因为是有偿使用借款的关系，利息收入一直是最关心的问题。那么个人贷款利息由谁来决定呢？

　　国家决定基准利率

　　在不同国家设定基准利率的机构通常是银行，中央银行，而在中国银行的利率是由银行，和央行-中国人民设定的。所有银行商业银行都必须遵守央行的规定。现在利率市场化了，每个商业银行都可以决定在央行规定的浮动范围内浮动多少

　　但是，中国的利率标准是国家货币政策的重要组成部分，所以央行先向国务院报告，国务院批准后公布。在其他国家，它通常独立于政府，即不需要向政府报告，其货币政策是独立的。

　　此外，关于企业贷款利率的法律制度规定的范围也有一个明确规定：

　　最高人民法院关于民间借贷案件审理法律若干问题的规定

　　该司法解释明确：“借贷双方约定的利率不超过年利率的24％。贷款人要求借款人按约定利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷交易双方进行约定的利率水平超过年利率36％，超额利息协议无效。借款人要求贷款人返还已按年利率36%以上支付的利息的，人民法院应予支持。”

　　市场决定浮动利率

　　利率市场化是指金融服务机构在货币市场上企业经营和融资的利率管理水平由市场经济供求决定。它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理市场化。其实就是把利率的决定权交给金融机构，由金融机构根据资金的情况和金融市场趋势的判断，自主调整利率水平，最终形成以货币市场利率为中介，以银行，中部基准利率为基础的市场利率体系和利率形成机制，由市场供求决定金融机构存贷款利率。

       个人条件决定贷款利率

　　信用机构

　　选择通过不同的贷款管理机构，申请人的贷款利率进行不同。一般是银行等贷款机构：银行对申请人要求高，申请审核时间长，利率会相对较低；但对信贷机构的要求略低，贷款速度快，相对利率略高于银行

　　信用调查问题

　　个人信用是营销贷款利率的主要因素。信用记录包括近2年信用卡使用和还款记录、贷款使用和还款记录、个人信用查询记录等。信用逾期次数太多会影响利息水平，太晚的话连贷款都不出。另外，申请人的负债过高，比如信用卡和贷款有高负债等。为了平衡风险，贷款机构也会在正常贷款利率的基础上加息。

　　还款能力

　　个人还款能力也是贷款的重要因素之一。个人收入主要以银行流水为主，部分机构以征信为准，部分贷款机构会根据申请人的社保缴费基数进行判断；另一种是申请人的资产证明，比如是否有房产或者以例程的名义有车。这也是确定申请人是否不符合机构贷款的既定利率的标准。

　　专业性质

　　很多企业贷款管理机构为公务员、事业单位进行员工等职业发展提供无抵押贷款公司产品，利率远低于普通工薪阶层。原因是这类客户收入相对稳定，波动幅度小，发工资时间准确。所有银行和贷款机构将对这类职业给予优惠利率，以便他们能够使用贷款并降低贷款风险。

　　申请名额和期限

　　如果申请贷款金额较高，贷款期限较长，贷款机构会适当降低利率，以降低申请人的逾期风险，如银行的房贷(现在最长25年)；对于短期贷款，期限一般在1-6个月之间，这些用途大多用于短期周转。由于相关风险，利率会比长期贷款高。