所谓备用金，其实就是应急资金，一般又可以分为特别紧急和一般急需。

1、特别紧急的资金最好用信用手段

对于特别紧的资金，应该能够随时支付，所以适合放在活期或者有支付功能的理财产品中。比如遇到突发事件有人住院需要交押金，这种时候取钱都有可能来不及了，只能通过刷银行卡或者支付宝、云闪付、微信支付等第三方支付工具。

这个时候大额信用卡就显得尤为关键，如果你有一张10万额度的信用卡，那就相当于你有了10万元的备用金，但实际上并不占用你的现金。支付宝的花呗也有这种功能，但是，交押金的地方必须接受花呗付款才行。同样的道理，你在银行卡、余额宝、零钱通里的资金因为可以随时支付，也可以看作是备用金。

以我来说，我的信用卡可以透支3万元，花呗2.8万元，余额宝一般保持1万元，另外可以T+0取现的资金大约5万元，合计大约10万元左右。

2、一般应急资金要结合理财资金灵活性

除了特别紧急的情况之外，通常就是一般紧急，也就是说3、5天内能够筹集到的自有资金，比如购房首付，买车，出国旅游等等，这种资金的安排除了看你的经济能力，还要看你的理财规划。

如果你把大量资金存放到具有封闭期的理财产品，那么资金的灵活性就受到影响，紧急需要的时候可能根本取不出来。比如你购买了有3年封闭期的理财产品，那么资金将锁定三年。如果你存放到3年期银行定期存款，那么即便能够取出来，也只能按照活期计息，作为应急资金是不合适的。

我一般不喜欢封闭期长的理财产品，主要就是资金灵活性受限，像股票、基金、可转让或赎回的理财产品等等是比较好的，一般说来T+1可以取现，一般一周之内资金就可以到账银行卡，既方便抓住理财机会，也能够作为一般应急资金。所以，我50%以上的理财资金选择了可以随时赎回的产品。