投资理财，需要考虑到的是安全性、流动性和稳定性。

如果有20万元，三年不动用，不管是选择智能存款还是大额存单，哪个利率高选择哪个就对了。

需要理清的一些概念：

（1）智能存款有两种。

一种智能存款是以平均存款规模计息。比如我们开设的这个账户，这个月的存款规模是20万元，按照年化收益率2%计算，如果是100万元，按照年化收益4%计算。这种智能存款，已经被银保监会叫停。

第二种智能存款是按照存款时间的长短确定利息。这种存款我们在很多民营银行比较常见。比如我们这种智能存款5年期如，果我们存款时间超过90天，少于180天，利率按照1.43%计算；180天到360天，利率1.69%；360天到720天，利率1.95%；720天到1080天利率2.73%；1080天到1800天，利率3.575%；1800天到5年，利率4.5%；持有5年到期，利率5.8%。

（2）大额存款和大额存单。

大额存款实际上是指存款金额在5万元以上的存款，一般银行都会给予一定的优惠。发行规模没有上限。一般优惠利率，在基准利率上上浮30%左右。

大额存单却是银行向存款人发行的一种大额存款凭证，自从2015年才创新开发出的新型存款产品。个人起购线，最低20万元；机构最低1000万元。利率一般比基准利率优惠40%~55%，相应利率能够达到3.85%~4.2625%。

不管是智能存款、大额存款还是大额存单，都可以享受存款保险条例的保护，安全性还是不用质疑的，50万元以内本息都可以得到保障。

所以，不管是哪种产品，只要利率越高越合适，当然前提是按照有关要求办理的存款，并保护好自己的信息和密码。否则资金被盗也不是银行的责任。