投资这个问题并不复杂，从两个角度出发去思考这个问题就OK。第一是收益率，第二就是风险值。

题主一直在购买的银行理财产品，平均年化4%左右，是很主流的，银行理财产品。通常期限在90天到180天不等；基本上所有银行给出的理财产品的收益都保持在4%以上，5%以下。除去平均年化收益4%的银行理财产品之外，还有其他的几种选择。

首先：股份制银行的定期存款；无风险的投资。

现在股份制银行三年定期存款的利率能够达到5%。这种收益在股份制银行当中很普遍。从一个侧面反映银行揽储的压力很大。银行定期存款的风险是很低的。我国从2015年开始实施《存款保险条例》。单一账户的保额是50万人民币。50万人民币的保额能够覆盖99%以上的储蓄账户。

因此其主只需要将这180万分到不同的股份制银行做定期的存款，没有风险收益比理财高。但定期存款的弊端在于流动性差。要达到年化5%的收益时间周期至少三年起。这同理财产品，90天180天的时效不同。

其次：投资股市和黄金；低风险的投资。

自2015年中国股市的牛市结束之后，已经进入了4年的底部整理区间。9月10月以来上证指数一直围绕。2900点到3000点上下打转；但很多个股的表现甚至更差。整体而言，中国股市处于一个底部的区域；现在是在股市当中布局的机会；但仅限于长线投资，并仅限于优质的股票。

以金融板块的券商跟银行股为主。这种蓝筹股稳定性好，退市的概率超级低。适合长线的持有。中国股市牛市和形式交替出现，6~8年一个时间周期。距离下次牛市到来越来越近。

黄金市场从2013年跌到底部，到2019年形成了一个长达6年的底部整理区域。今年终于借着基本面的消息刺激上破形成了多头的趋势。我本人也一直在等黄金回调，进场的机会。采取定投的方式，买入黄金。

不论是股市或是黄金市场，将来都有盈利的机会。而且都是长线盈利的机会。因此现在是布局的时机。