房贷不存在复利和先息后本的说法，每个月归还的利息都是该月份剩余本金所产生的利息（每个月利息=剩余本金*房贷利率/12）。所以，按揭的长短取决于自身的理财能力和收入水平。

    贷款金额一定，按揭时间短，每月需归还的本金较多。如果收入较低，如何归还较多的本金呢？这是由其收入所决定的。而如果收入较高，在不影响生活质量的前提下，可以适当的考虑短期按揭。       但仍然仅是考虑，决定是长期按揭还是短期按揭还是自身的理财能力与房贷利率。如果房贷利率打折（如今普遍大幅上浮），理财收益率在房贷利率之上，那么完全没有必要短期按揭。因为钱在自己手中能创造更多的价值，理财收益率与房贷利率存在利率差，有利可图。       相反，如果把多余的钱（保证生活质量的前提下）存在银行或做一些简单的理财（比如买货币基金），所获得的收益远不如当下的房贷利率，那真不如缩短按揭期限，因为同样存在利率差，钱在自己手中是一个折损的过程。       因此，按揭的长短取决于自身的理财能力和收入水平，但不管怎么样，前提条件都应当是保证生活质量的情况下。