其实这个问题市场已经给出了答案，现在的房价这么高，很少有人可以用全款付清房款，申请房贷已经是目前主流的购房方式，如果这是一件愚蠢的事，也就不会出现多年来每年都有数以百万计的人群都用这种方式买房的现象了。只要在自身的承受能力范围之内，合理借助房贷这种工具来提前满足家庭的居住需求，对于有相关需求的人来说就是一件有长远价值的事，况且社会发展过程中的有一些动态变化的因素会影响还款时长和房贷成本所带来的担忧，可以用动态的眼光来看待。

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　　多年来每年都有数以百万计的人使用房贷这种方式购房，主要是大家都认同了房贷背后所存在的特有价值。

　　●通过房贷的方式购房成为数以百万计的人的选择，如果是一件愚蠢的事，不会持续多年都能吸引大量的人挤破头也用这种方式购房。

　　现在的房价这么高，每个城市的房价几乎都是远离当地居民的整体收入水平，而房子又是生活的必需品之一，要购房的话很多人都只能通过房贷来购房，而事实上通过房贷购房也正成为越来越多人的选择。

　　据央行的统计数据，截止至2020年第一季度，个人住房贷款余额是31.15万亿元，并且同比增长了15.9%，而2019年我们的生产总值是99万亿，可见这样的巨量房贷余额和这么高的增速，已经足以说明了使用房贷的群体是非常庞大的。

　　关于具体人数有多少的研究数据比较少，但我们可以引用克而瑞在2017年时做一份研究报告中的数据来观察，其研究的百城购房者对贷款的使用数据表明，全款购房的人数比例只有21%左右，其余79%的比例都使用了房贷，这个比例就算有一定的局限性，但使用房贷的人群在所有购房人当中所占的比例较大的结论的可信度却很高。

　　而从国家统计部门的数据来看，多年以来我国仅新建住宅的销售套住每年就超过千万套，即使一年只有50%的比例使用房贷，一年的数据也已经超过500万人，再加上二手房交易中选择房贷的人，群体的规模就更大了。

　　所以，通过房贷的方式来购房每年都会成为数以百万计的人的选择，如果这是一件可以用“愚蠢”来定义的事情，那么应该就不会出现持续多年都有大量人群前赴后继地通过申请房贷来购房的现象了。

　　●房贷本身就有特殊的价值，它是有需要的人可以合理利用的工具。

　　房贷虽然有成本，但其背后也有特殊的价值。而对于成本来说，长期借用银行的资金来为自己办事，付出相应的成本代价是比较正常的，即使是全款购房，也需要以牺牲了自己的资金收益为前提，所以关键是对房贷背后的价值是否能够了解和认同。

　　在现在的高房价年代，已经很少有人在购房的时候有能力一次性付清全款，而房子又是生活中一件非常重要的必需品，如果自己家庭在这个城市中有居住的需要，但面对高房价，自己的资金又不足时，非要选择全款购房的话就可能会在较长的时间内也无法购房了，而且在房价上行的趋势中，往往是等得越久房价越高。

　　而房贷产品的出现，可以让钱暂时不是很充足的人也能提前实现安家的需求，虽然房贷有利息，但一方面在实现了居住的需求，避免了越等越贵的风险；另一方面一些动态变动的因素也会降低房贷成本和20-30年还款时长所带来的担忧。

　　这些动态变动的因素包括通胀的影响和收入的变化。即使在发达国家，通胀都是大部分时间都会存在的事，而对于我们这样一个还处于高速发展的发展中国家来说，随着经济和社会财富的进一步膨胀，通胀是一件较难避免的事。

　　在这种背景下，大部分资产的价格都有被继续推高的可能，而房产作为其中较为优质的资产类别，只要不是在人口和资源持续收缩型城市，长时期来看其价值也同样有可能得到缓慢提升。随着社会经济的进一步发展，收入也存在着进一步提升的可能，再加上可以中途变现和提前还款这些可以灵活运用的因素在内，可以减轻对20-30的时长和成本方面的担扰。

　　因此，在房贷所表现出来的价值和动态影响因素之下，有需要的人可以在合理的状态下利用好这个工具来实现自己的需求。

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　　使用房贷应该在自身的能力范围之内，同时有必要的话可以注意城市分化对房产价值的影响，以尽量避免日后房产价值的走弱。

　　●避免过度使用杠杆，把房贷控制在自己承受能力范围之内，可以在一定程度上降低忧虑。

　　虽然房贷有自身的价值，同时也是很多人而对高房价的环境时无奈的选择，但考虑到生活压力和目前的市场状态，最好是把房贷合理调节在自己的承受能力范围之内，避免过度使用房贷杠杆，以免增加家庭的压力和心理负担。

　　现在生活的大部分家庭，收入的主要来源都是工资收入，而工资收入在收入增长放缓的背景下大多数情况下都无法在短期内获得非常大的改善，如果所购买的房子过大和价格过高，那么就有可能需要在较长的时间内承受比较大的压力。

　　过份的房贷负担除了会大大影响生活的质量以外，还会让收入波动的承受能力减少，那怕收入出现短期的变动，也可能会因为没有积蓄及还贷金额过大而让自己甚至家庭陷入非常被动的局面。

　　而目前在“房住不炒”和“稳房价”的楼市调控下，以及未来效果差不多的长效调控机制下，大部分城市都将结速房价高速增长的状态，进入相对平缓和稳定的走势内。

　　这样就很难再用以前那种多杠杆、超负荷去利用房贷购房的做法，来达到以短期的大压力来博取房价快速升值继而转手大赚一笔的目的，反而有可能让自己更被动，所以面对房贷最好考虑一下量力而行的做法。

　　●如果非常担忧未来房产价值的强弱走向，可以从城市选择和地段位置上多加考虑，以尽量避免长期走弱的风险。

　　房地产行业有不同的发展阶段，前期得益于有特殊时代背景的经济和社会发展环境，房地产行业获得了野蛮生长，全国几乎所有城市的房价都处于一同上涨的状态，而随着房地产行业的进一步发展，它的很多支撑条件都已经发生了变化，房价也将会大概率会在不同城市间出现分化发展。

　　而对于购房的人来说，有的人只关注居住价值，只要房子方便自己和家人居住，价格的涨和跌都不会太关心；而有的人除了关注居住价值以外，还会很在意房产的价值走向。如果是后者，那么就需要在购房时做好有利于房产价值的考虑。

　　房产的价值走向与城市的经济发展及人口发展密切相关，同时即使在同一个城市中，不同的城段也会对价值产生影响，所以要想房产的长远价值走向倾向于强势的一面，就要在这些基础的条件下进行筛选。

　　在经济能力许可的条件下，选择当地经济有长远发展有潜力的城市，以及人口规模有机会得以保持甚至扩张的城市，那怕在弱势一些的城市中，也可以通过地段的选择来降低未来价值走弱的风险。

　　从上文看来，生活中有大量的人群都选择了通过房贷来达成购房的目的，且房贷本身就有其自身的价值，一些动态的因素也会降低对20-30年时长及房贷成本的忧虑，对于有需求的人来说，合理使用房贷来提前实现自己的居家需求并不是一件愚蠢的事，只是需要在自己的能力范围之内考虑，如果过于关注房产价值的强弱走向，还可以在条件许可的情况下通过一些必要的措施来降低未来价值走弱的风险，以进一步淡化对房贷的担忧。