初始贷无抵押无担保，发展贷最高可贷300万元

　　“我贷的是创业发展贷款200万元，申请过程中除了利息和担保费，不需要缴纳其他费用。 ”已成功申领到200万元贷款的中科大博士、合肥优尔电子科技有限公司负责人何兵兵说，他的公司主要为工业企业提供能源管理信息化解决方案，这笔资金正如一场“及时雨”，将用于一套新的系统研发项目以及运营的前期垫资。　　“从申请到放贷，大概有一个月时间，虽然时间有点长，但相对资金带来的帮助不值一提。 ”何兵兵介绍，“要知道，我的企业属于轻资产型，没有可抵押品，在其他地方是贷不到的，正常途径根本入不了银行的眼。而这次贷款，银行给我提供的抵押品是按照两倍放大，按往常其他银行正常放贷的话，抵押品打个五折还不一定能申请到呢。 ”　　记者了解，创业贷款社会需求极大，以合肥市高新区为例，以往的支持大学生、下岗失业人员创业方面的小额担保免息贷款，就供不应求。即使额度只有10万元，申请的人都很多，如去年该区就为95位创业者发放了1151万元的免息贷款，贴息金额达103万元，深受申请人欢迎。　　据了解，此次创业贷分为初始创业贷和创业发展贷两种，前者主要扶持初始创业且毕业3年以内的普通高校毕业生和在校高校学生，以及退役3年以内的退役士兵，最高可贷30万元。后者主要针对已创办小微企业且毕业5年以内的普通高校毕业生，以及退役5年以内的退役士兵，最高可贷额度为300万元。　　其中，初始创业贷是纯信用贷款，无抵押无担保，学生只要按基准利率付银行利息以及到期本金即可；创业发展贷由于额度大，金融机构需要一定的资产抵押，以及利率上浮20%，学生还需承担1%的担保费。　　据了解，目前全省中合肥市启动最早，已发放贷款230万元，正在申请22户，蚌埠市即将启动。合肥市人社局就业促进处处长刘小棣介绍，合肥有二十多个大学生“创业孵化基地”，里面有不少渴望创业成功的莘莘学子，是帮扶大学生创业带动就业的助推器，此次申请的很多学生企业，相当一部分都来自这里。

　　2000万元财政资金做引导放大，金融机构乐于参与尝试

　　创业贷款风险公认很高，以往金融机构对创业贷款常常“犹抱琵琶半遮面”，犹犹豫豫，此次为何政策能够落地生根，开花结果呢？个中奥妙是什么？　　参与的合作银行建行合肥市芜湖路支行副行长阮勇介绍，纯信用的创业贷款以前从来没有涉及过，因为风险的确很高。这次有了财政资金做引导与放大，才乐于尝试；其次，银行也想从中发掘好的小微企业客户，深度培育，扩大银行的影响。 “这次的创业贷款我们特意走的是简约评价体系，对学生来讲就是贷款审批速度快。毕竟合肥高校多，很多毕业生成功创业，做大做强，能够发展成为我们长期合作的大客户。 ”　　据了解，合肥高校毕业生创业不乏成功案例，如今在世界语音技术领域遥遥领先的科大讯飞(002230,股吧)，当年也是从学生创业的小公司一步步走到今天。　　省财政厅社保处负责人介绍：“学生创业，经常面临的难题是资金不足，去银行又常遇贷款抵押资产不足、额度偏小等问题，因此去年省财政设立这笔2000万元的政府专项引导资金，可以为学生或退役士兵增信，通过政府和市场两种手段，可持续性地解决创业贷款难的问题。 ”　　根据《安徽省高校毕业生、退役士兵创业引导专项资金管理暂行办法》，这2000万元专项资金，分成初始创业风险补偿资金和创业发展扶持资金两个部分，分别对应初始贷和发展贷。初始创业风险补偿资金银行按2倍至5倍放大贷款总规模，即最高5000万元的贷款总额度；创业发展扶持资金，银行按10倍放大贷款总规模，即1亿元的贷款总额度，也就是说2000万元专项资金可以引导银行放贷1.5亿元。　　风险补偿机制，也促使金融机构乐于尝试。如初始贷款若发生违约，引导资金、担保机构、银行将按照4∶3∶3的比例分担。创业发展贷出现违约，先由企业抵押的资金偿还，不足的由担保和银行按9∶1分担。

　　大学生应当珍视个人信用，项目需注重可实施性

　　根据《安徽省高校毕业生、退役士兵创业引导专项资金管理暂行办法》，只要申请材料齐全完备，贷款流程一般在15个工作日以内。但记者采访发现，实际操作过程中，时限要求往往无法达到，这与金融机构内部流程以及学生的自身条件相关。　　从政府和金融机构来说，申请材料由政府部门一批一批推荐送达金融机构，并非来一份送一份；此后，银行和担保机构要汇同商讨，回访学生，做实地调查，这又需要假以时日。　　正在申请过程当中的毕业生孙小蒙坦言，非常需要这笔20万元的初始贷。 “我的企业是做有机农业肥料的，去年一年发展势头很好，今年如果有了这笔钱，扩展业务范围，增加周转资金，我的企业就活了。 ”　　从学生来讲，经常会遭遇各种各样证件材料不齐亦或信用、项目等问题，其中，学生忽视以往征信纪录成为此次金融机构放贷经常遇到的一大难题。　　“好几个学生各方面条件都很理想，材料齐全、项目也很有前景，最后却栽在个人信用上，如信用卡有多次欠费记录；办理多张信用卡，资金流动有套现嫌疑，甚至有一个学生办了好多卡，长期使用者却是自己的朋友等，这太忽视自己的银行信用了。 ”阮勇建议，现代经济社会，个人征信记录就像“经济身份证”，学生一定要珍视自己的信用记录，才能在今后的工作生活中与金融机构打好交道。

　　其次，金融机构工作人员提示，申请者的项目尽量要切合实际，一些项目可实施性差，核心竞争力弱，容易被否掉。再者，为提高贷款的成功率，学生可尽量与创业园或者“孵化基地”等机构加强联系合作，获得一定的前期辅导和对称信息，从而进入银行的在审名单。