目前房贷还有100万在还，手上有20万存款，想做到利益最大化。房贷还是继续归还，不要急着提前还，手中的20万存款做好理财，这样就可以做到利益最大化了。

　　房贷没必要提前还

　　100万房贷没必要提前还。目前房贷有100万，正在还，如果是工作稳定，收入较为稳定，还有住房公积金可以用，那么根本就没有必要提前归还房贷。房贷一般年利率都不算太高，一般也就是5.5%左右的年利率，有的公积金贷款年利率更低，可能只有不到5%的年利率，这样的贷款，继续还钱就是了，根本就没有必要提前还款。还有就是提前归还房贷，可能会有违约金。因此，最好的办法就是继续还贷款，不要提前还。

　　20万元做好理财

　　20万元要做好理财，选择好安全的理财产品。现在一般大型银行20万起购的3年期大额存单的年利率为4%左右，中小银行的3年期大额存单年利率为4.125%左右。一般民营银行的新型存款年利率更高一些。只要是银行普通存款产品，都会享受到存款保险制度的保障，50万元以下的存款都能够获得全额保障，可以说较为安全。

　　下面是民营银行新型存款产品利率表，如果是5年的存款，最高可以达到5.8%的年利率，还有两款产品可以达到5.3%的年利率，可以说年利率是比较高的。这样的存款产品受到存款保险制度的保障，也是比较安全的。

　　综上所述，100万贷款继续还，不要提前还，而20万存款存到大额存单或者是民营银行新型存款，不仅安全，而且也可以做到利益最大化。