那就是银行在卖乖！说得好轻松啊，等你去银行借款的时候就知道手续是多么复杂，要求是多么的高啊。

　　德先生在银行干过多年，太了解个人向银行借款的艰辛了，给大家分析一下为什么会出现此类现象？

　　央行的基准利率标准可不是放款的最后利率，只是一个指导标准而已。可能面对中石油，中石化是执行基准利率标准或者更低。但是面对个人信贷客户时，一般都是在贷款利率标准上面大幅上浮。针对银行来说，央企风险最低，国企次之，然后是上市公司，在之后民营企业，最后是个人。按照这个风险排序，大家就可以知道个人信贷的利率是多么高了。

　　其实个人向银行申请贷款，不外乎有四种，针对这三种会出现不同的利率。

　　A.个人存单抵押贷款类等高流动性资产抵押贷款。一般利率确实会在5%~6%之间，但是我们想一想，如果不是舍不得变现资产，何苦还要贷款呢？直接将存单取出来就够了吗？此类贷款对银行来说是无风险贷款。

　　B.个人房产抵押贷款类此类的质优资产贷款。此时银行的贷款利率可能会相对比较低。一般都是在6%~8%之间，但一般银行还会要求提供评估报告，个人担保等等手续，而且抵押率也不会太高。在此情况下，为什么不找寻外面的机构寻求抵押率更高的借款呢？

　　C.个人各类担保贷款。可能引进保单或者担保公司或者其他有资产人进行担保。利率一般都放在10%左右，可别忘了保单会收钱，担保公司也要收钱。将这些费用加上去，其实也不比外面的民间借贷低呀。

　　D.个人信用类贷款。现在也是各个银行大力拓展的个人贷款品种。借过网贷的人都知道，大部分的资金来源还是从银行这些金融机构而来，整个利率有多高都很清楚。即使是银行自己放，借鉴阿里的网商贷和腾讯的微粒贷，就能看到他们的日息在万2到万6之间，大部分都在万4.5之间，折算成年化，也得在利率14%~16%之间，但这都属于良心的银行，个人信用贷款了。

　　我都还没有评述银行借款的流程是多么繁琐，有时候巧立名目，将各项杂费如何加于借款人身上。对于借款人来说，第1点需要重点考虑的是成本，第2点就是效率。除了少数新型互联网银行，传统银行哪个都没有优势。

　　另外，一般在外面借网贷的借款人，其实早已经将微粒贷等可靠的银行借款通道借过了。其实都是在额度用完之后，才向网贷机构借款的。

　　银行只有改变对个人信贷的评价模型，提升效率，不断的降低借款成本，才能真正取代不法网贷，让借款人少上当，少中套路。