很多人回答这个问题，大都从自身利益出发。先还朋友，还能维系朋友关系；先还银行，自己的征信报告还能保住。这些都是站在自身角度出发去看待问题。

    面对负债无法偿还的可能性，最心焦的不是借款人，而是出借人。你还不上钱可以晚些时候还，可他们晚收到或是收不到钱，那可就是真金白银的损失了。毕竟你剥夺了他们再借给其他人获得的利息收入，再投资到其它项目的收益，甚至是买其它商品所能享受到的权益。       你需要评估朋友和银行哪个更需要这笔钱。大部分个人的资产在银行面前几乎都是不值一提的，资金无法收回所造成的影响，个人一定是要强于银行的，所以应该优先判断或沟通朋友对这笔钱的看法。       20万对于绝大多数人来说都不是一个小数字。如果当初朋友借给自己时有约定了期限，而且也明确表示了，钱到期会做什么的话，还朋友是最合适的选择。       这个时候一定会伤害到银行的利益，不过银行是个就事论事的组织，你现在还不上款，他可能会起诉你，只要你未来把钱再还上，征信保持两年以上的正常，银行还是会借款给你。你和银行的关系不会就此终止。       如果朋友也不着急要，甚至能够体谅你的难处，那就好办了，直接还给银行就是。20万对于一家银行的不良贷款来说非常少，但是对于经办的客户经理来说，可能面临的就是绩效处罚。       也许你和银行客户经理素昧平生，但是你的贷款如果出现不良可能就要与之产生联系了。       银行一般会先礼后兵，先问你的难处是什么，确定你有没有还款意愿，最迟大概什么时候会还。如果沟通顺利的话，说不定还能免掉罚息。如果约定的最终期限还是还不上，可能就要面临诉讼的风险。       过了贷款到期日，又临近银行规定的最后还款日还没还上，那银行这一方就是最急用钱的时候了。因为如果这个时候收回，客户经理就会免于行内处罚。超过这个时间节点，贷款就会移交给资产保全部门。客户经理就会被定责，处罚。       总结：       凡事不能只想着自己，更何况是这种自己欠他人款项的时候，优先选择还给谁，要看对方谁更紧急。朋友收不到20万受到的影响可能比较大，应该优先看朋友是否急用钱。       其次再看银行是否到了最后的还款日期。如果二者都不是很着急，建议优先还银行，毕竟银行铁面无私，逾期就会计罚息，上征信。