房按揭贷款已经是如今购房者都会做出的选择，越来越多的习惯于按揭贷款来获得一套房产的使用权。目前来看住房按揭贷款的主流首付比例是30%（个别时候会降到20%），住房按揭贷款多少年划算？是不是首付款越低越好？肯定不是的。借此机会简单谈谈我的观察。

　　目前来看按揭贷款最长贷款时间是30年，懂行的朋友都知道一个道理“按揭贷款时间越长越划算”

　　买过房或者说会利用银行资金的朋友都会习惯于“低首付、多贷款、选择最长期限”为何会如此？

　　住房贷款哪怕是如今已经也是所有贷款中利率最低，贷款年限最长的，这点是毋庸置疑的。按照如今住房公积金贷款3.25%的利率，商业住房贷款在5-6%之间的利率，看似比较高，不过大家不要忘记一个基本事实“住房贷款的年限基本都是在10-30年之间”，目前市场上流行的小额贷款看似利率不高，这些更多的是月利率（基本算下来年利率在8%以上）而且多数都是属于短期贷款。所以，从贷款方面来说商业住房贷款的利率和贷款年限都是最佳的。

　　选择住房按揭贷款后看似背负了巨额债务，其实不然。用30万的资金撬动100万的资产，这笔生意真的是稳赚不赔的，哪怕是背负了看似“巨额”的债务，其实平均到每个月并不多，甚至因为货币持续超发，通货膨胀持续走高的情况下，如今背负的万元月供在10年后可以“忽略不计”（这点在5-10年前买房贷款的朋友应该深有体会，毕竟如今的通胀率太高了）。

　　贷款买房也是负债的一部分，不过多数这种负债其实算是良性的，起码比只消费的好

　　因为现代金融过于“发达”的缘故，越来越多的90/00后背负了越来越多的债务，相比于这种只负债没有资产来说，贷款买房真的算是良性负债了。其实关注我的朋友应该知道我一直是鼓励“合理负债”的，但是负债的前提是为了“资产增值”。以国内房地产行业为例，2018年房地产企业总资产已经突破85万亿，这也是为何银行等金融机构敢让其负债率高达79.1%的原因（起码资产是正的）。所以，当代人应该有一种意识“合理负债”，“建立在资产增值上的负债”。

　　按揭贷款这么好，是不是贷款期限越长越好？房贷首付越低越好呢？不是

　　按揭贷款从某种意义上来说算是“杠杆消费”，银行根据个人的资产及信用情况给予贷款，“资金杠杆”从来就不是一个好东西

　　以欧外国家为例，为何这些国家总会周期性的爆发经济危机？其实就是因为“杠杆消费”的缘故，绝大多数消费靠信用卡、贷款，一旦失业就面临违约、无法生活等情况。杠杆资金确实可以拉动社会消费，但是解决不了收入问题。“收入不够，消费还高”最终的结果只能是“资不抵债”，这才是外国等国家爆发经济危机的根本。只不过华尔街精英们习惯于各种“金融产品制造”（债券、信托基金等）最后的结果其实就“扬汤止沸”，延缓了爆发期限而已。所以，当我们国家引入欧外国家的现代金融理念和消费观念后，越来越多的人不可避免的会陷入“资不抵债”的窘境。

　　从某种意义上来说如今的高房价也跟按揭贷款，金融杠杆有关系，低首付、超长期贷款等无意中“刺激了大家购房”

　　“70%、最长30年的贷款”，确实可以快速解决我国居民住宅不足、买不起房的问题，但是在投资、投机横行、资本过于充裕的今天，再次降低首付比例，延长贷款期限无疑有“火上浇油”的嫌疑。这也是为何开发商一直鼓吹的“首付分期”“首付贷”被认定为违规的原因，一旦大规模流行的结果银行就要承担100%的风险，大量买不起房的人会蜂拥而至，房价再次大涨不是梦，你我都会成为高房价的“助推者”。

　　现阶段来说按揭贷款建议要选择最长期限、最低首付，不过不要有鼓吹降低首付比例到20%甚至更低、贷款无限期等想法

　　“用最少的资金，干最多的事情”是当代人应该有的起码金融观念，但这样做其实并不好，尤其不要用在“楼市”上，借用李大霄老师的一句话“股市鼓励有杠杆，楼市不要有杠杆”。为什么会这样说？

　　高房价为何会出现？其实就是大量杠杆资金的涌入，低首付、超长期低息贷款都是元凶。假如说没有住房贷款这项，大家购房都全款购买，各位觉得房价还能涨的起来吗？住房贷款的出现，配套的出现了所谓“期房、预售”，如果说实现了“一手交钱一手交房”，那么高房价问题基本也就解决了。

　　目前房企的接近80%的整体负债率原因也是因为杠杆资金。低首付、超长期贷款释放了大量的购买力，房企为了满足需求就开始大量举债、囤地加杠杆，最终看似“你好我好大家好”，其实最大的危机还是在潜伏中。

　　综上，现阶段来说住房按揭贷款自然是选择最低首付、最长期贷款，这样的话自身还款压力也会小很多。不过要想解决高房价问题，其实还是要提高首付比例，缩短贷款年限的。各位觉得呢？原创不易未经允许不得随意转载，喜欢房产等问题的朋友可以订购勇谈的专栏，更多优质内容继续贡献中