上浮利率是个贷经理决定的吗？

　　对于这个问题，小家可以绝对地告诉你，上浮利率不是由商业银行的个贷经理决定的，而是由个贷经理根据客户的实际情况，对照商业银行个贷相关办法规定而提出每笔经办贷款套用的利率档次、上浮比例建议的。不可能由个贷经理个人自己想怎么定哪档利率就哪档利率，上浮多少就上浮多少的。

　　国有国法，行有行规，家有家规，就是这个道理。为了规范管理商业银行个人住房贷款，促进住房市场及信贷利率市场化有序推进，各家商业银行在国家住房信贷政策、中国人民银行及银行业监督管理委员会关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知范围内，结合各地的实际情况，实施有差别化的个人住房贷款信贷政策，以合理落实住房调控政策，推进利率市场化进程。以建设银行为例，在审查居民申请个人住房贷款业务时，就对其有房无房、有贷无贷、信用等具体情况分别套用不用的利率上浮政策进行了明确。按照最新的利率管理总体要求，一般对于个人住房的LPR利率执行底线标准进行了明确。

　　（一）根据个贷申请的拥有住房套数来确定利率档次。

　　1.对于1年期（含）以下的个人住房贷款参照1年期LPR定价，其中：首套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加56.5个基点、二套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加80.25个基点。

　　2.对于1年至5年（含）各期限的个人住房贷款参照1年期LPR定价，其中：首套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加102.5个基点、二套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加126.25个基点。

　　3.对于5年期以上的个人住房贷款参照5年期以上LPR定价，其中：首套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加54个基点、二套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加78.5个基点。

　　（二）在进行个贷业务申请调查时，还要对个贷申请人的信用状况进行审查，再据有无拖欠款情况来套用不同加点利率。如近两年申请人无拖欠记录的客户，其利率档次套用上述相关年限LPR利率加点；如近两年有拖欠记录的客户，则相应的要增加利率加点数。以5年以上贷款期限为例，首套房贷款利率原则上在LPR上加78.5个基点，二套房贷款利率原则上在LPR上加103个基点。

　　总之，商业银行个贷经理在对个贷申请人相关情况进行调查后，根据有房无房、首套二套、有拖欠无拖欠等具体情况来套用个贷政策相关档次的利率水平和加点数，要有理有据，不是由其自行来确定档次的。而且，个人住房贷款业务涉及民生服务，各家银行都是流程化经营、规范化服务，条件公开、利率公布，不会暗箱操作的。再者，个贷业务从受理到贷款发放，期间包含业务受理、贷款调查、资料审核、贷款审批、抵押登记、贷款发放、档案归档、贷后管理等一系列流程，层层把关，层层审核，每个岗位都有复核要求，均有岗位职责制约，以保证个贷办理相关利率、审批标准的准确性和安全性。