负债高能申请个人贷款吗？怎么申请？有过贷款经历的朋友，想必都清楚贷款过程中，放贷机构会对申请人资质进行审批，审核的重点主要有两个：信用记录和负债水平。如果信用不良，则意味着申请人还款意愿不强；而负债过高，则意味着还款能力不足。这两个方面无论哪个不符合要求，都是很难申请贷款的。那么，负债高能申请个人贷款吗？怎么申请？

个人负债率怎么计算

银行考察申请人的负债率，主要考察的是月负债占月收入的比例。

举个栗子：

小王月收入1万，本月信用卡账单金额为3000元，同时房贷月供为3000元，则小王的负债率就通过公式计算得出：

（3000+3000）/10000=60%。如果是房贷，有共同借款人则考察的是每月家庭还款支出占家庭收入的比例。

一般来说，各大商业银行要求申请人的负债率不得超过50%，如果超过该标准，申贷就比较难了。所以建议小伙伴们在准备贷款之前，消费一定要有所节制，同时养出好的银行流水。

此外，对于负债过高的朋友，也可试试以下4种贷款方式，成功拿到贷款的几率将高出不少。

1.向门槛较低的城商行或小贷公司申请

银行贷款门槛高是很多人的共识，但很多城商行，如哈尔滨银行、贵阳银行、包商银行、徽商银行等，申请门槛上无疑要低得多。此外申请条件更为宽松的小贷公司也是不错的选择，即使个人负债高达70%都是有可贷空间的。只是一般会需要承担更高的贷款成本。

2.办理信用卡分期

负债高，很多人都栽在这个上，导致直接被拒，即使审批通过了，贷款额度往往也是很低的。所以建议大家在准备贷款前，要早做准备。如信用卡账单金额较大，可以申请账单分期，每个月对应的还款额将大幅降低，从而降低个人的负债率。

3.办理抵押贷款

如果申请人收入不高，或者负债水平较高，申请贷款额度受限时，可考虑提供银行认可的抵押物，即使不一定进行抵押，也能大大提高审批通过率。

4.选择网络贷款产品

目前手机贷款APP、网贷口子众多，一般只要申请人信用记录良好，收入稍微过得去基本都能成功获得贷款。此外如果申请人是因为有按揭房贷、车贷在身，导致个人负债率较高，这里也可申请贷款银行推出的专有贷款产品，如建行快e贷、中信银行的房产抵押综合授信等等。一般来说，只要你信用良好，收入达标，即使负债率超过50%，也是能成功申请的。

银行之所以会考察申请人的负债率，也是出于评估申请人还款能力的考虑，如果负债较高，银行就会认为申请人还款能力不足而拒贷。如果想要顺利获得银行贷款，建议个人负债率保持在30%~40%比较合适。这样也不至于因为负债较高影响生活水平，也不会导致贷款还不起的情况。