贷款客户向关联还款账户存入一定金额的存款，这笔存款可被视作提前还款，从而抵扣一部分贷款利息，但客户仍然可以自由支取关联账户的存款。这是在金融市场上暂停了一年多的“存抵贷”业务，今年随着市场流动性收紧等政策影响，部分银行为了吸引存款再次启动这项业务。

“存抵贷”业务重现市场

张先生是一位生意人，以按揭的方式购买了一套住房，目前贷款余额仍有60万元。上个月，收到了一笔40万元的生意款，考虑到生意上需要资金流动，他并没有考虑将这笔款用来提前还贷，也没有购买相关的理财产品。“存抵贷业务就非常适合我。”张先生介绍说，这是客户经理近期介绍给他的一款产品，早前并没有听说过。

原来，张先生办理贷款的银行近期推出了存抵贷业务，这笔40万元的资金，可按比例抵减部分贷款。按照理财经理的计算，40万元存款，六成可以用来抵减贷款，张先生的贷款利率为4.158%（享受了折扣优惠），可抵减部分能够获得的年收益就是40万元×60%×（4.158%-0.36%）=9115.2元。此外，作为一笔40万元的存款，还可以获得活期利息收益40万元×0.36%=1440元，两者相加年度收益为10555.24元，折算为年化收益的话，收益率为2.63%。“这远远高于活期存款利率，甚至还高于一年期定期存款利率。”张先生说，自己毫不犹豫办理了该项业务。

不同银行抵减比例有差异

记者在采访中了解到，目前除了股份制商业银行以外，部分国有银行也相继推出了“存抵贷”业务，不过在抵减比例上存在一定的差异。

比如，某股份制银行对于“存抵贷”产品的设置是，存款超出3万元部分，按照对应的比例来抵减贷款，并按照存款人同时享受的贷款利率来计算产品的收益。3万元至5万元之间，可抵减部分存款收益可享受一年期定期利率；5万元以上，可抵减部分存款收益可享受一年期定期利率1.2倍。

另一家国有银行的规定是，客户存款起点为5万元，存款抵扣率固定为账户内资金总额的80%；还有一家银行规定客户的贷款余额不少于10万元，贷款剩余还款期限要超过1年。

最高可节省80%的贷款利息

尽管银行理财经理算得精准，但客户未必能够看懂。那么，“存抵贷”这项业务，到底如何达到节省利息开支的目的呢？因为各家银行的该类业务大致相同，所以记者请其中一家银行的理财经理算了一笔账。

以某客户住房按揭贷款余额100万元为例，贷款利率享受2008年12月23日后的8.5折为5.05%，同时拥有活期存款70万元。选用“存抵贷”可节省一半的贷款利息支出，如果存款更多，最高可节省80%的贷款利息。详见下表：

主要目的是为了吸引存款

“重新推出这项业务，除了房贷客户之外，目标群体为小微企业主。”据一位业内人士介绍，如果单看收益率，“存抵贷”产品肯定拼不过理财产品，但是，对于流动性要求较高的客户来说，“存抵贷”产品的优势就明显了，因为该类产品其实就是活期存款，尤其适合频繁进行资金周转的客户，但折合之后的收益又远远高于活期存款。如此一来，更能吸引贷款客户将资金存入关联账户，对于银行来说是达到了揽储的目的。

这位业内人士分析，在市场资金面紧张情况未得到缓解之前，迫于考核，今后或许还有更多的银行推出此类业务。