两辆叉车，一位小工，35岁的农民朱献杰终于当上了老板。

一年前，他还只有一辆3吨的叉车，以及六七万的买车欠款。不过叉车生意倒不错，他想扩大业务，再买一辆5吨的叉车。

但是，这种叉车9万多一辆，高昂的价格难住了他。

直接向银行贷款，基本是不可能的事。

幸运的是，去年8月，他所在的桥下一村和农行永康支行达成了金融自治的协议。在村两委的担保下，他才成功贷款10万元，完成了从个体户到小老板的转变。

去年8月，农行永康支行推出了金融自治的管理体系。一年以来，已有14个村庄实现了金融自治，通过这个渠道，共有287户农民获得了近3000万的贷款。

一个村庄的金融自治试验

桥下一村位于永康市龙山镇，共有380多户村民。村子里个体经济活跃。

去年8月，桥下一村和农行永康支行达成协议，成为第一个金融自治试点村。村两委为金融自治的主体。

贷款前，村两委对申请贷款的农户进行筛选，确定推荐名单；贷款后，村两委还要监督这些贷款的使用，以免贷款用于赌博、放高利贷等行为。

银行的工作是对村两委提交的名单进行核查。并对村民进行金融知识的普及和培训，在村里安装终端设备“惠农通”，村民不出村就可以借款还款。

为了防范风险，申请贷款的村民自愿组成4至5人的联保小组，担保农户之间承担连带责任。

村两委按照授信额度的10%建立风险补偿金，用于垫付村民拖欠的贷款。桥下一村就有60万的风险补偿金存在农行里。

目前，桥下一村的信贷规模为600万元，共有69户农民获得了贷款。一年下来，桥下一村没有发生一起拖欠贷款的情况，村两委的公信力大大提高。

朱献杰的生意也红红火火，去年他赚了8万。买了叉车后，光是今年上半年，他已经有7万的净利润入账了。现在，他又有了一个新的目标：攒够30万元，买辆10几吨的吊车。

农户能享受到什么

金融自治，其实并不神秘。2009年，农行就推出了农户小额贷款的业务，村庄的金融自治仍然在农户小额贷款的框架内。

农行永康支行行长吕晓光说，村庄金融自治主要有两大优点：贷款利率低；随借随还。

这种贷款，月利率只有6.5‰。换算成年利率为7.8%。

和私人借贷相比，优势更加明显了。现在，向私人贷款的话，月利率一般是两分，除非关系特别好的，才能借到1.5分的。

我们来算一笔账，以10万元为例，两分利的话，一年光利息就要还24000元。而通过村庄金融自治的方式，一年只要7800元的利息，随借随还，意味着利息还可以少。

随借随还的意思是，在3年内，只要你有余钱，有一笔先还一笔，没有时间规定的限制。还款也很方便，在村庄里的“惠农通”或者网上银行上，都可以操作。

去年11月，朱献杰获得了10万元的贷款额度。一开始，他全部取了出来。买完叉车后，发现有余钱，又把3万元钱还了回去。这样一来就节省了不少利息。

金融自治将适时在全省推广

村庄金融自治，最大的意义，是解决了农户贷款难的问题。由于农村的土地和房子很难当作抵押物，农户很难贷到款。

对银行来说，给农户贷款，贷给谁、贷多少，贷款去向怎么监督等，都是难题。有熟悉农村、农民，对农民财产有处置权的村两委作为中间组织，这些问题都解决了。

银行的效率也大大提高，“农户小额贷款是一个个进行的，通过金融自治，贷款可以成批进行。”

农行永康支行推出的村庄金融自治管理体系也获得了省领导的关注。7月初，浙江省副省长黄旭明批示说，这确实是农户、农行和农村的多赢之举。

农行浙江省分行行长冯建龙也表示，永康这一做法将适时在全省县域农行支行推广。