小微企业是国民经济发展的重要力量。作为第一家入驻浙江的同类股份制商业银行机构，浦发银行杭州分行始终以企业社会责任观为引领，扎根浙江地方经济，积极探索有效的中小微企业服务模式，力求为中小微企业提供高效、多元、综合的金融服务。

近日，浦发银行“电商通”产品上线暨银电合作签约仪式在义乌举行，10亿元专项贷款规模支持义乌电商企业发展。

签约现场，浦发银行总行副行长冀光恒，浦发银行总行中小企业业务经营中心总经理汪素南，浦发银行杭州分行行长赵峥嵘与义乌电商协会负责人、各大电商园区企业代表等一起见证了该行全面进军互联网金融市场的重要一刻。

可以说，“电商通”的上线，进一步扩大了浦发银行对中小微企业的服务半径，从传统的实体经济扩展至新兴电子商务领域。而随着“电商通”的上市，浦发银行多年深耕搭建的“五宝+一厂”中小微金融服务模式体系变得更加完善。

电商通：量身定制为电商企业“解渴”

义乌小微企业发达，电子商务企业数量极其庞大。“中国淘宝第一村”青岩刘村和“全球最佳网商摇篮”——义乌工商职业技术学院在全国享有盛名，电子商务发展空间十分巨大。

但是，由于电子商务企业缺少抵押物，电商企业很难解决“融资难”困局。在此背景下，浦发银行总行、杭州分行、义乌支行三级联动，根据电商企业“融资难”的现状，专门为义乌电商企业量身定制创新金融产品--“电商通”，并配备了10亿元的专项贷款规模。

在此次“电商通”上线仪式上，浦发银行杭州分行与4家担保公司签署了合作协议，浦发银行义乌支行与8家义乌电商企业签署了意向性合作授信协议。

汪素南表示，“电商通”为具有一定电子商务从业经验且资信良好的电子商务企业打造了一个全新的融资服务平台，将有效解决电子商务企业普遍存在的融资难问题，并对电子商务企业的融资模式带来深刻变革。“实际上，‘电商通’是浦发银行‘吉祥三宝——银通宝’模式的深化和延伸，是浦发银行将银通宝模式从实体经济扩展至电子商务领域的重大创新。”

记者了解到，“电商通”具有审批简便、担保灵活、随借随还等特点。其优势在于：一是服务精准，精准定位中小微电商企业融资需求，配套专属批量服务模式；二是产品丰富，多种组合担保手段降低了中小微电商企业的融资门槛；三是效率提升，授信审批权直接转授义乌支行，通过信贷工厂标准化流程，可三日内完成授信审批，进一步提高了电商企业的融资效率。

吉祥三宝：探索批量服务创新模式

基于对银行服务和企业需求的深入分析，2012年，浦发银行推出了“吉祥三宝”模式。该模式是针对集聚于特定区域的中小企业共性特征设计的批量客户开发和服务模式，也是一个全方位、全流程的创新服务体系。

“吉祥三宝”具体包括针对园区中小企业的“银元宝”模式、针对交易市场中小企业的“银通宝”模式和针对供应链上下游中小企业的“银链宝”模式。其核心特点在于：搭建开放式多边合作的平台，整合各方的资源优势，形成批量客户开发方案，提供高效和专属化审批授信流程，并在统一模式下灵活提供特色产品。“吉祥三宝”在项目和客户筛选上引入了ABC管理方法，并积极探索不同集聚类客户的风险特征判断技术，为有针对性地开发客户、配套产品和服务提供了先进的管理理念和技术支撑。

浦发“吉祥三宝”推出以来，市场反响热烈。据浦发银行杭州分行中小企业业务经营中心总经理沈力介绍，2012年该行着力开发了63个“吉祥三宝”项目，涵盖园区、交易市场、供应链上下游三大领域，为500余户中小企业提供了近30亿元贷款支持。其中，园区业务是三大项目中推进成效最为显著的一类。杭州分行共有17家机构开拓了包括经济技术开发区、高科技产业园区、工业园区、软件园区、针织及各类特色产业园区等在内的共33个银元宝项目，开发230户中小企业，贷款金额10亿元。

在义乌国际商贸城，浦发银行“银通宝”产品短短一年内就为200户中小企业提供了10亿元贷款。目前，“银通宝”已成为浦发银行系统内批量服务客户最多、授信金融最大、市场影响最广的项目。绍兴诸暨支行以华都印染有限公司为核心企业的“银链宝”产品已为40余户小微企业提供近两亿元贷款，在解决小微企业融资难的同时有效促进了当地贡缎行业的转型升级。

投贷宝：打造成长型企业服务模式

中小微企业是经济发展的动力，更是成长的源泉。浦发银行在发展战略上，立足于做“中小微企业成长全程合作银行”，并根据中小微企业的成长特点，打造了成长型企业服务新模式——投贷宝。

“投贷宝”是浦发银行针对高成型企业打造的综合服务模式，集特色服务模式、整合培育模式和专项产品体系于一体。

其中，科技金融α模式是浦发银行专门针对科技类高成长型企业提供的整合服务模式，以创新的体制机制、特殊的业务流程、独特的产品体系而见长。

“千户工程”是浦发银行专门针对高成长型企业提供的整合培育模式，以专属服务体系、专属服务政策、专属培育模式而见长；而项目对接、投贷联动、千户贷等产品则是投贷宝下专门针对成长型企业的特色产品体系，为成长客户提供引入股权投资、直接融资+间接融资、信用贷款等一揽子融资服务。

信贷工厂+微小宝：开拓小微金融创新模式

小微企业金融服务既是商业银行中小微企业服务的重点，也是难点。如何根据小微企业“短、频、急”的融资需求配套提供适合的金融产品和流程，一直是浦发银行积极思考并实践的问题。

根据小微企业的经营特征和融资特点，浦发银行整合推出了“信贷工厂+微小宝”小微金融新模式。

其中，信贷工厂是浦发银行针对小微企业的一套专属授信管理体系和管理模式，可以实现小微信贷业务工厂式的批量化、标准化、集约化管理。浦发银行信贷工厂能够高效实现客户开发、客户筛选、产品配置、授信管理、贷后管理等诸多功能，并在客户开发模式、网络技术运用和风险评审技术三个方面具备领先优势。信贷工厂充分运用了全新的小微企业评价机制和先进的电子技术手段，能够显著提升小微客户授信管理效率与业务运营效率。以授信管理为例，通过信贷工厂，可将原有的授信管理环节和时间至少缩短60%。

微小宝则是浦发银行针对小微企业设计的一套以小额、信用、灵活为主要特征的创新授信产品系列，旗下包括网络循环贷、积分贷、组合贷和小额信用贷四个子产品。“微小宝”系列产品通过弱化抵押担保、有针对性的服务、多维度的评价标准和标准化的业务流程，着力解决小微企业“短、频、急”的融资需求。

信贷工厂和微小宝两者组合是浦发银行在小微领域金融服务的一大创新，彻底改变了商业银行小微企业金融服务的策略和模式，从对单个企业的服务转变为对小微企业客户群的服务；从关注单户企业的风险状况转变为关注大数法则下小微企业客户群的风险状况。这一整合模式的推出，极大提高了浦发银行小微金融服务的效率和能力。

据了解，信贷工厂与微小宝组合在杭州分行推出以来，无论是“信贷工厂”授信准入客户数、业务余额，还是微小宝新增客户数与业务余额，杭州分行的指标均列浦发银行系统内第一。“微小宝”产品目前户均授信仅40万元。产品深入家居建材、石材、汽配、农副产品等杭州各大市场中的小微企业及个体工商户群体，客户普遍反映产品操作便捷，借还款自由，既能最大限度上为客户节省融资成本，又能满足客户灵活多变的资金需求。商业银行小微服务关注草根、关注效率的特征进一步凸显。