作为国内较早进入互联网金融领域的企业，拍拍贷已进入了发展中的第六个年头。虽然曾走过不少弯路，且在借贷的方案及技术层面也有过相应的整改，但对于“只做平台”的原则，拍拍贷始终没有动摇。

“虽然六年的时间并不算太长，但通过拍拍贷提供的服务能帮助国内众多的小微企业创业者，并使其经营状态得到一定的改善，这是拍拍贷有价值的地方”，拍拍贷CRO李铁铮表示。

瞄准小微企业

拍拍贷成立于2007年6月份，在业内被认为是中国P2P第一家，其创立时间甚至比现已占据美国P2P市场79%份额的LendingClub还早了近2个多月。而在业务方面，拍拍贷其实近似于阿里淘宝平台。

李铁铮介绍，在拍拍贷搭建的平台上面，有资金需求的贷款人及有闲置资金的放贷人可自由进行交易，而在其双方交易的过程中，拍拍贷充当的则是“中介”的角色。

目前，拍拍贷的借款金额为1000元至50万元不等，借款期限为1至12个月，单笔平均借款期限6个月，月成交金额约为5000万左右。相比其他P2P企业3000元起贷和200万元封顶等限额要求，“小额短期”一直是拍拍贷最显著的特色。

此外，对于受众群体的定位拍拍贷也有着自身独特的思考。

李铁铮表示，相比已有一定规模的企业，小微企业受自身规模及盈利状态等方面因素限制，在融资贷款时较难通过传统的金融机构获得资金帮助；另一方面，随着互联网电商行业普及程度的加大，小微企业创业已占近国内创业范畴的半壁江山。

出于以上因素的考虑，拍拍贷将其业务目标瞄准了国内众多的小微企业贷款创业者，欲通过互联网方式给他们提供金融服务，以满足其日常生产经营的资金需求。

“我们希望通过拍拍贷提供的服务，能使这些卖家的经营变得越来越好，同时也能促使中国的电商行业越发壮大，这就是拍拍贷的出发点以及对未来的寄望”。

做“屌丝”对“屌丝”的服务

正如将用户群体瞄准在小微企业创业者一样，李铁铮不讳言称，“拍拍贷做的就是屌丝对屌丝的业务”。

就借款人而言，拍拍贷真的借款人用户并不是“高富帅”，而是从现有的金融机构拿不到钱的个体创业者。因此，在拍拍贷平台上，用户并不需求达到某种高度才能实现自身借款需求；

而对于有闲置资金的出资人，若是通过银行购买理财产品，低端一点的最低需有至少五万的起底资金，通常的信托则需有至少百万起。这一点就大多数人而言，传统的投资理财仍有着较大的准入门槛。

但在拍拍贷平台上，普通用户则可轻松实现自有闲置资金的理财管理。李铁铮介绍，一方面，拍拍贷希望出资人能做一个小额分散的投资，一次来实现稳定的回报；另一方面，对于资金并不充足的用户，哪怕只有50块钱也可以成为拍拍贷平台上借款用户的出资人。

此外，在借款人从申请贷款到获得贷款的周期方面，拍拍贷也有着较大的优势。据了解，若借款用户提交的申请资料齐全，拍拍贷则将会在其递交申请好后的一个工作日内告知客户能否贷款及具体的贷款情况。此后约在两个工作日内，用户则可获得申请的贷款钱数。

“所以，我们其实对接的是一个屌丝对屌丝的服务”，李铁铮说。

可控的风险

然而，随着P2P行业的不断壮大，互联网金融已无处不在，类似骗贷的情况也时有发生，P2P行业的风险把控问题已成为了业界人士最为关注的焦点。对此，李铁铮表示，对于风险问题，任何一个金融机构都不可避免，但对于风险的把控还取决于企业内部的风险管理的手段以及内部管控合规的机制。

就拍拍贷而言，拍拍贷自07年创立起，对底线的控制都是非常严格，其业务都是在法合规的基础上进行的。加上我国法律法规规定，任何个人与个人之间的借贷都是完全受到国家法律保护的。因此，从拍拍贷本身来看，并不存在任何风险漏洞问题。

在用户方面，拍拍贷通过自身多年的互联网从业经验及理解，可通过系统化的措施分析借款用户其店铺的整体流量、转化、以及整个品牌的运作情况吗，由此来判断该用户店铺未来的经营状况，从而测算出其所需的资金需求，再通过拍拍贷的信贷政策决定是否为该用户提供资金帮助。

而针对未按时还款的用户，拍拍贷也有明确的处罚细则。一方面，对于恶意拖欠欠款不还的用户，拍拍贷将将其纳入企业黑名单，并在官网上定期上报；另一方面，根据事先与用户的约定，对于长期蓄意不还款的用户，拍拍贷也会在互联网上曝光其用户信息。

“未来互联网上的信息将是无缝的，在不讲信誉的情况下，对自身未来的影响可想而知。拍拍贷不会做任何触犯底线的事，同时，我们也相信所有的用户本身都是具有信誉的”，李铁铮如是说。