没有财产抵押，怎么贷款？

在广西西南部的田东县，问题得到了解答——林权能贷款，土地承包权能贷款，宅基地也能贷款。

2011年底，全国6个农村金融改革试验区落地，田东县为其一。一年多过去，田东今年上半年贷款余额70.83亿元，其中涉农贷款余额为50.37亿元，占比为71.11%；农民人均现金收入8578元，增长69%。

400亩农村土地经营权作质押，就能贷款100万元

田东县祥周镇模范村响水河河谷，尽是郁郁葱葱的香蕉树。蕉海的主人康霖，踌躇满志。然而就在5年前，康霖还因为贷不到款而犯愁。

2008年初，康霖看中模范村，打算第一年种1000亩香蕉，第二年种2000亩……然而盘算下来，每亩投资成本约7000元，1000亩的总投资就是700万元。为了贷款，他跑遍田东所有商业银行，得到的都是一个说法：有财产抵押才行。

康霖很无奈，打算依靠自身积累逐步扩大生产规模，先承租200多亩地。2009年春节前，他卖完一茬香蕉。一算账，纯收入近40万元。这是一笔不少的收入，可他却高兴不起来。他想，要是当初有足够的资金，现在不就盆满钵满？不过，依靠这桶金，他扩大规模到400亩。

后来，田东农村商业银行开展农村产权抵押贷款业务，其中一项是农村土地承包经营权抵押贷款。得此消息，康霖直奔田东县农村商业银行。经核查、评估，该银行允许他以承包的400亩土地经营权作质押，发放贷款100万元，期限1年。“这真是及时雨。”他兴奋不已，随即扩大规模200亩。

2010年5月，贷款到期，康霖按时到银行还清贷款。办完手续，银行信贷科问他：“你诚实守信，我们乐意再贷款给你，要不要？”以前是他求银行，现在是银行找他。康霖又贷了100万元，再扩种200亩香蕉。

2011年6月，康霖种植的香蕉达到1000亩。以此作质押，他再贷款150万元，贷款期限2年。在产权“贷”动下，如今他种植香蕉已达3000亩。

金融改革让养殖圈舍、活体动物、宅基地都能抵押贷款

“我打算在那边的几个山头种松树，并发展林下养鸡。”站在田东县平马镇合恒村一处山顶，黄建军“指点江山”。

黄建军在合恒村林场有一片2400亩的马尾松林，价值约2500万元。今年5月，他以林权抵押贷款1500万元，“有产权就有资金，有资金就好干事。资金不用愁，创业有奔头。”

2008年12月，田东县被列为全国农村金融综合改革试点县，着力建立健全农村社会信用体系，完成了全县农户信用信息采集和信用评定工作，农户凭借信用等级，不用任何抵押或担保，轻轻松松就能获得小额信用贷款。

然而，农民要想获得大额贷款，依然“难”字当头。“病根就在于农民没有银行认定的贷款担保物或抵押物。”百色市委常委、田东县委书记王军说。由此带来的弊端显而易见，一方面，农民无法获得足够的资金，阻碍和束缚了现代农业发展、新农村建设；另一方面，银行也为放贷难而犯愁，经济效益大打折扣。

2011年12月，田东县深度试水农村产权抵押贷款工作，推出养殖圈舍、农业生产设施设备抵押贷款，活体动物、果园、苗木等生物资产抵押或质押贷款，农村宅基地、农村房屋抵押贷款，无形资产抵押贷款等等。“开展农村产权抵押贷款试点，这在全国6个以金融改革为主题的试验区中属于首创。”业内人士分析。

2012年12月，田东县成立了农村产权交易中心，集农村产权交易信息发布、产权交易鉴证、产权抵押贷款鉴证、农村资产评估、处置银行不良资产、政策法规咨询于一体，是广西唯一一家县级农村综合产权交易平台。

乘着农村金融改革的东风，田东县许多农民以农村产权作质押获得贷款，突破了融资瓶颈。截至今年6月，田东全县累计发放农村产权抵押贷款271笔，贷款1.5亿元。从田东县银监办提供的监测数据看，这些贷款均能按时还本付息，贷款均为正常类贷款。王军坦言，这表明改革给银行创造了商机，给农民带来了实惠，互利共赢。

农村产权抵押贷款激活了农村生产要素，但仍有潜在风险

“农村产权抵押贷款激活了农村生产要素，但毕竟是个新鲜事物，需要一个完善的过程。”王军认为，目前依然存在一些问题和困难。

首先就是农村资产确权工作滞后。田东全县林改面积234万亩，215万亩已发证，但不少已发证地块仍存在权属纠纷，影响到林权抵押融资。不少农户没办理宅基地土地证、房屋所有权证，无法抵押贷款。一些农户的土地经营权、集体资产资源还没确权颁证。

同时，农村产权抵押贷款工作也尚未完全规范。目前存在多头多部门办理抵押的现象，抵押信息分散，各金融机构难以全面掌握农村产权抵押贷款信息，容易发生农村产权跨行重复抵押贷款的现象及诱发骗贷等行为，潜藏了一定的信贷风险。

此外，一些农民的贷款意识不强，虽然手里有产权，却不想、不敢、不会去贷款。

对这些“病症”，广西银监局专家开的处方是：政府要做好农村产权确权颁证；定期召开联席会议，加强沟通交流，形成协同推进农村产权抵押贷款的工作机制；农村产权抵押贷款前，应经过农村产权交易中心鉴证，以防止重复抵押；要开展多层次、多渠道宣传，营造浓厚氛围，使农村产权抵押贷款政策家喻户晓，给农民带来实惠。