一场秋雨过后，中原大地气温陡降，尽管寒冬早袭，却丝毫没有影响到河南农村百姓对农信社的感激之情。

“农信社的‘金燕快贷通’业务真方便，25万元的贷款3天就拿到手了。”襄城县汾陈乡岗杨村村民杨红永告诉记者“我这80亩烟田按一亩收入4000元来算，就是32万元，净收入能达到15万元。有了农信社的支持，我承包起地来心里更踏实了。”

在广袤的中原农村，农村信用社目前已发展成为河南省机构网点最多、服务区域最广、存贷款规模最大的地方性金融机构。有效缓解了农民贷款难问题，受到广大农民群众和社会各界的好评。

然而，在河南延津县，农信社资金却成为一些人眼中的“唐僧肉”。

“被贷款”人中竟还有贷款前已死亡的农民

在延津县政府金融办主任董飞的办公桌上，放着一本两寸多厚的延津县农信社不良贷款花名册，这本像水泥砖一样厚重的花名册，记录着全县农信社5.5亿元的不良贷款。

在这些不良贷款中：5万元以下的有9173笔，涉及贷款2.2亿元；5万元至30万元的360笔，涉及贷款4600万元；30万元至50万元的55笔，涉及贷款2260万元；50万元至100万元的43笔，涉及贷款3350万元；100万元以上的56笔，涉及贷款1.2亿元。

据榆林乡的乡干部刘焱说“榆林乡是延津县的一个小乡，人口仅两万八千余人，但我们乡的不良贷款却达到700多笔1355万元。”

榆林乡副乡长窦玉峰主抓乡的清欠工作。他说：“我们乡最大的一笔不良贷款是王某某的，达到200万元。因为他一直做生意，但做什么生意赔什么，即便这样每次还能从农信社贷来款，最终累积到200万元。结果是至今他也没有挣到钱。现在除了一栋还未装修的门面房，似乎没有什么财产了。”

随着延津县清欠工作的推动，数亿不良贷款背后的故事被不断挖掘，各种离奇的贷款手段被翻出。

犯罪嫌疑人、前农信社信贷员贾明堂，利用在胙城乡信用社工作之便，私自伪造合同，涉嫌诈骗贷款数十万元，其中张士屯村的7位农民因被冒用身份信息在不知情的情况下居然被贷了款。

据延津县公安机关介绍，在全县2012年至2013年对农信社不良贷款的集中清欠中，已立案27起。记者翻看厚厚的农信社不良贷款名册，有的信贷员利用各种手段，经手贷出的贷款记录竟近十页，数额超千万“被贷款”的人员中竟然还有一些贷款前已死亡的农民。

“等、停、拖、赖”不鲜见

位于延津县的新乡市三江纺织有限公司，主要生产销售棉纱的企业。2006年至2008年间，该企业在延津县农信社贷款共计5笔，金额1530万元，现已全部逾期。

据记者了解，新乡市三江纺织有限公司前身为宏源纺织有限公司，后转让给现在的企业法人段光杰，并更名为新乡市三江纺织有限公司(下称“三江纺织”)，由三江纺织承接农信社贷款930万元。在该企业的申请下，在结清原贷款利息的基础上，农信社又新注入资金600万元。最终这些贷款均石沉大海。

记者调查发现，像这样的例子在延津县并非个案。

延津县法院的工作人员告诉记者，“一些开着豪车、住着洋房的贷款大户被起诉后仍赖账不还，他们的钱到底是如何贷到手的，农信社只以民事纠纷起诉到法院，实际上掩盖了背后的许多刑事犯罪”。

5.5亿农村信用不良贷款的背后，折射出的一是农信社内部管理混乱，部分信贷人员违反程序，违规放贷；二是部分贷款户诚信意识差，存在“等、停、拖、赖”思想，采取故意躲避的消极态度，甚至恶意逃债、故意赖账。

一些贷款户已经躲过几次催交贷款，有了经验，能拖就拖。他们认为每次清欠都是一阵风，刮过去就没事了。还有些贷款户抱有每次大的清欠，最后都以政府一揽子把债务扛走收场。在延津县，一些有偿还能力的大贷款户，不仅对清欠工作采取躲藏的办法，甚至还煽动其他贷款户，“别还啊，过了这一阵风就过去了，咱都不还，等着政府最后买单吧！”。

一场毫不姑息的清理行动在展开

记者从中国银监会了解到，2010年8月6日，中国银监会下发了《关于高风险农村信用社并购重组的指导意见》的通知，对监管评级为六级的农信社进行并购重组，以化解风险，提升管理水平，增强支农能力，实现农村金融机构可持续性健康发展，服务“三农”大局。

此后，河南省政府办公厅、省政府金融服务办公室、省财政厅、中国银行郑州中心支行、中国银监会河南监管局、省农信社，以站在服务中原经济区建设、加快中原崛起、河南振兴提供强有力金融支撑的高度，多次发文要求推动河南省农信社改革，完成达标升级。

新乡市委、市政府则明确提出，2013年新乡所涉农信社都要改制为农村商业银行，提出“这既是一项发展任务，也是一项政治任务”。

在此改革之列的延津县政府曾算过一笔经济账，农信社顺利改制为农村商业银行后，每年可向县财政上缴税金1200万元以上，且会逐年递增。对县域发展各项利好的农信社改革，前景美好。

面对超五成不良贷款率，在农信社并购重组的历史机遇中，两个月前，一场规模空前的农信社清理不良贷款的行动在延津县展开。

延津县长祁文华坚定地对记者说，“欠债还钱，天经地义，我们县政府不能为不诚信的行为买单。这么多的不良贷款是如何产生的，背后又有多少腐败现象存在呢？”

在这次大规模清理中，针对各类不良贷款的主体，按照“一贷一策”的原则分类制定化解措施。首先对党员干部、国家公职人员自贷或担保形成的不良贷款，坚决采取停职、停岗、停薪措施进行清收。公职人员尤其是机关干部不还贷款，依照公务员条例，一律除名，决不姑息。对涉嫌犯罪、证据确凿的，公安局、检察院等部门及时立案、及时侦查侦办，该拘留的拘留，该批捕的批捕，依法提请法院立案审理。对信用社依法诉讼的拖欠贷款案件和构成犯罪的贷款诈骗案件，建立快审快结机制，依法及时立案、送达、审结和执行，做到快立、快审、快结和快执，提高结案率和执行率。