首批试点的5家民营银行各有各的经营模式，天津市的金城银行定位于“公存公贷”，即只对法人不对个人。业内人士分析，金城银行这样定位，可能意味着要将存贷业务的主要市场都放在小微企业，而这也有利于降低经营成本，进行风险控制。

据了解，首批试点的5家民营银行共有四种经营模式，即小存小贷、大存小贷、公存公贷和特定区域。而本市正在筹备中的金城银行，即将采用的是“公存公贷”的模式。也就是说，金城银行将来开业后，将只面向企业法人服务，而不办理个人业务。

“这与民营银行的差异化市场定位有关。监管部门批准民营企业开设银行，本身也不希望民营银行再走传统银行‘大而全’的老路，而是希望它们能集中精力专攻特定领域，提供有特色的小微企业金融服务和社区金融服务。”有关人士表示，“金城银行采用‘公存公贷’的经营模式，可能就意味着将来会将市场定位于小微企业，主要面向小微企业吸收存款，然后再以小微企业贷款的发展，让资金在小微企业市场中循环起来，更好地为实体经济服务。”

从存款方面说，民营银行在起步阶段，规模和实力都比较有限，也没有广泛的市场基础。如果要向个人吸收存款，就需要较多的营业网点和工作人员，而这些资源在短时间内很难到位。相对来说，面向企业吸收存款，民营银行的揽存成本可以大幅降低。另外，从风险控制的角度看，将存款对象限定在企业法人，比面向个人市场揽存涉及面要小得多，一旦民营银行经营出现问题，解决起来也会容易得多。

再从贷款方面说，民营银行的股东分布在各行各业，对于所处行业有深入的了解，在贷款风险把控方面比高高在上的大银行更得心应手。而且民营银行的股东本身就是民营企业，对于小微企业贷款难问题体会更深，也就更乐于扶持那些拥有发展潜力的优秀小微企业。

业内人士表示，其实放开限制允许民营银行开展全面业务，对其发展并不一定有利。同时推出众多新产品和新服务，就难免会顾此失彼，导致经营出现问题，反而不如集中优势“兵力”，专攻特定领域。

同时，特色的定位也能使民营银行避免与大银行直接竞争。以个人房贷业务为例，原先是几乎所有商业银行的必争之地，而最近一两年来，却不断有股份制银行悄悄淡出这一市场，转攻微小企业贷款，现在依然执着于个人住房贷款市场的，主要就是几家大银行。实力相对雄厚的股份制银行都已开始收缩战线、集中资源，初来乍到的民营银行也就更需如此。