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农户贷款协会有发言权

农户贷款符不符合条件,一次能贷多少钱,以前是银行的客户经理说了算。如今在潍坊,这种情况正逐步打破。

2011年3月,潍坊市农村信用联社尝试建立“农村信用自治”机制,农户通过信用联盟内部审核后,银行根据协会意见授信。3年间,全市共组建农民信用联盟5339个,赋予农民在涉农贷款领域更多的自主权。

农民嫌贷款不解渴,银行怨缺乏抵押物

这些年,国家大力倡导金融支农。很多金融机构也针对农村实际推出了农户联保、小额贷款等产品。但随着农村经济社会的快速发展,农民还是觉得不过瘾、不解渴。

“又得找担保、又得开证明,费的劲一点都不小,到最后可能也就是能贷个3万5万,根本派不上多大用场。”双阳社区后岭村种粮大户王德友包了将近200亩地,每年光租金就是十几万。

不过,银行也有自己的苦衷。寿光市农村商业银行行长赵磊认为,农民贷款难,难在抵押,难在担保。

“一个客户经理要负责20多个村,根本跑不过来,顶多是收到贷款申请后去打听打听,粗略地摸个底。”高密市农商银行副行长李伟波坦言,面对众多农户,银行难以准确掌握每个贷款人的情况,不能实施精细化管理,从而担心形成不良贷款而惧贷惜贷。

初步统计,截至2011年3月末,农商银行农户贷款不良率达到2.1%,占到全部不良贷款的35%。

组建农民信用联盟,村民自律、协会自治

这几天,寿光利邦养殖合作社的厂区建设已近尾声,占地60余亩的养殖场,用的全是现代化设备。2010年开始搞养殖,理事长杨树军敢折腾这么大的摊子,钱从哪里来?“依靠信用互助协会从农信社贷款,现在,光我个人的授信额度就到了400万。”

杨树军所说的信用互助协会叫“诚富通”农民信用联盟。它由农村信用社牵头,以村内有影响力、人品好的致富带头人倡议发起,符合条件的村民自愿组建,会员按比例缴纳风险互助金,享受贷款优先、利率优惠的政策。

“诚富通”信用联盟的核心,是“村民自律、协会自治”。一般20至30个农户组成一个联盟。会员贷款首先要经过协会内部所有会员的初评。而后,农信社根据协会提供的意见,最终确定授信与否及授信额度。

“过去客户经理一个人说了算,现在是协会自己管理,银行和协会打交道,这样更符合当前农村金融实际。”潍坊市农村信用联社政策法规部经理田军表示。

会员相互监督、共同守信,贷款效率提升

在协会内部,会员共同构成一个紧密的利益共同体。如果单个会员违约,就会导致全体会员遭到提高利率、扣划保证金、停止发放贷款等信贷制裁,这样就能督促会员相互监督、共同守信。

“协会组建时,有30多个农户想加入进来,最终确定下15名会员。”姚戈庄“诚富通”农民信用联盟会长鞠辉说,“都知根知底的,如果信誉差的进来,吃亏的是大家。”

王德友参加了村里的信用互助协会,并获得了20万元的授信。“拿着贷款证到农信社的柜台就能办,一个上午就完事。”

农户得了好处,银行也有甜头。协会不仅成为银行与农户沟通的桥梁,更是守护其资金安全的“防护网”。“全市已经组建了1050个信用互助协会,我们的客户经理还是50个,一个也没增加,但效率、贷款质量的提升绝不是一点半点。”李伟波表示,截至目前,高密市农村信用互助协会的贷款不良率为零,这也充分证明了这一模式的生命力。

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