去年11月，中山启动工商登记改革，实施半年新登记主体近3万户，其中七成是服务业。分布广泛的小商户活跃了中山的消费市场和实体经济，但对他们来说，“融资难”仍是经营中遇到的较大问题。

上月，民生银行广州分行创新推出了专门针对小区周边临街商铺和各大商场零售商户的贷款产品“旺店贷”，以无担保、无抵押的方式给予商户信用额度。记者了解到，虽然“旺店贷”还没正式登陆，但相关筹备工作已经铺开。为给小微商户“解渴”，同时做大贷款业务的覆盖面，各大银行近年都创新思路，推出有针对性的小微企业贷款产品，其中，安装在商店中的POS机流水数据就成为银行贷款的重要参考，商户凭刷POS机的记录就可以实现融资。

流水“担保”几天即可放款

个体工商户李先生在中山市做副食品批发生意有3年多了，每月营业额达100万元左右，近期想新增一个食品的代理权，需要融资100万元左右。因为房子还在还贷无法抵押，李先生只好抱着试一试的心态，向招商银行申请POS机流水贷款。

递交申请资料后第三天，李先生就接到了银行贷款审批人员的电话，简单核实相关的经营信息后，隔天客户经理就通知100万元的贷款审批通过了，正好满足李先生的资金需求。很快，他就和银行签订相关合同并且拿到了贷款。拿着这100万元，李先生顺利拿到了代理权，营业额也从每月100万元左右上升到180万元。招商银行POS贷款额度之高，贷款审批速度之快，超出了李先生的意料。

记者从该行了解到，POS贷是招商银行“生意贷”的其中一个品种，借款人只需要有营业执照，经营满3年，信用良好，在中山有房产，有招商银行的POS机流水满3个月，经营实体最近3个月月均POS收款金额不低于10万元就可以申请，最高金额可贷到150万元。

除此以外，“生意贷”还包含小微企业抵押贷、小额信用贷款、小微企业贷款、供销流量贷等，在中山经营两年以上就可以申请贷款，最高可以贷上千万元。

业界人士指出，个体商户缺乏传统贷款所需的抵押、担保等条件，因此才会出现融资难、成本高等问题。“POS贷”可以通过POS机交易数据分析商户的信誉、流水等经营情况，能够客观地形成信用评价，既降低了商户贷款门槛，也提高了银行放款的安全系数。

商务信用卡“试水”分期业务

工商银行也针对在该行开展收单业务的小商户推出了“小微商户逸贷公司卡”，据相关业务负责人透露，该产品在中山尚属“试水”阶段，今年以来已经与6家商户开展合作，共发放400多万元分期付款，涉及的行业包括百货、餐饮、建材等等。

逸贷公司卡是一张商务信用卡，同样以POS机所收集的大数据为基础，商户的历史收单刷卡销售记录就是银行的授信依据，同时还可以作为还款的保障，无需担保或抵押即可实现贷款。利用商户的历史收单数据，逸贷公司卡无需提交大量申请材料审批贷款，凭卡片就能获得授信额度，直接刷卡就可以用于采购、办公等支出，并可以自主选择2至24期分期还款，商户的POS收入则会优先用于归还逸贷公司卡的欠款。

要申请逸贷公司卡，还需要满足一定的条件，例如持续经营满两年，在工商银行开办POS收单业务满1年，且交易额比较稳定，没有不良信用记录等，商户最好是在中心市区经营民生服务类的经营户。

去年9月，广发银行也在中山正式发行了“生意人卡”，这款一站式融资服务借记卡同样可以根据POS机结算流水获得信用贷款授信。另外，对于小微商户中长期的资金需求，“生意人卡”也能提供“循环贷”的服务，只需要经过一次审查授信过程，小微企业主即可获得最长达5年的循环额度期限，而且无担保无抵押，客户可根据自己的资金流情况随借随还、按天计息。“生意人卡”功能更加齐全，将企业需要的金融服务全部整合，包括转账结算、工资代发、代缴税款、证照年审等。